Wat wordt er verzekerd?
Een BA auto - voluit burgerlijke aansprakelijkheid auto - vergoedt de schade aan derden als u of een andere bestuurder met uw auto een ongeval veroorzaakt. Zowel de materiële (voornamelijk aan de betrokken auto) als lichamelijke schade (verzorgingskosten, arbeidsongeschiktheid en het daaruit vloeiende inkomensverlies, de vergoeding van de nabestaanden bij dodelijke ongevallen…) wordt vergoed.
Weet dat niet alleen andere weggebruikers, de wegbeheerder… worden vergoed, maar ook alle passagiers - niet bestuurder - in uw auto. Hebt u zelf geen schuld aan het ongeval? Dan zal de verzekeraar van de tegenpartij zowel uw materiële als lichamelijke schade vergoeden. Als u de pech hebt te botsen met een onverzekerde wagen, zal het Gemeenschappelijk Motorwaarborgfonds een vergoeding betalen.
Welke bijkomende garanties zijn mogelijk?
Wie meer zekerheid wil, kan boven op de wettelijk verplichte BA-auto zich nog extra laten verzekeren.
1. Omnium
Als u zelf een ongeluk veroorzaakt, zal de ‘gewone’ autoverzekering de schade aan de tegenpartij vergoeden, maar niet de schade aan uw eigen wagen. Als u die vergoed wilt zien, zult u bijkomend een omniumverzekering moeten afsluiten. Zo’n allriskverzekering vergoedt behalve de eigen schade aan uw auto ook brand en diefstal en ten slotte glasbreuk, natuurelementen en een botsing met dieren. Zeker voor een nieuwe wagen of auto waarvoor u leende, kan dat interessant zijn.
Een goedkopere formule is een ‘kleine omnium’. In dat geval wordt de eigen schade niet vergoed, maar wel alle overige componenten van een volledige omnium.
2. Bestuurdersverzekering
De wettelijk verplichte autoverzekering vergoedt de schade die de passagiers lijden, maar nooit de schade aan de bestuurder die het ongeval veroorzaakt. Wie dat eveneens wil, moet een bestuurdersverzekering afsluiten. Er zijn tal van formules. Zo kunnen de hospitalisatiekosten en het verlies door arbeidsongeschiktheid worden terugbetaald. Er kan ook een kapitaal of een rente worden uitgekeerd bij invaliditeit. En ook een overlijdenskapitaal behoort tot de mogelijkheden.
3. Bijstandsverzekering
Een bijstandsverzekering kan u veel kopzorgen besparen bij een ongeval of pech. Die dienst zorgt voor pechverhelping, het slepen van uw wagen en de eventuele repatriëring van de inzittenden.
Hoeveel kost een autoverzekering?
Een brokkenpiloot zal veel meer betalen dan een voorzichtige bestuurder. De premie houdt rekening met uw schadeverleden in de afgelopen vijf jaar. Vroeger werd dat beoordeeld aan de hand van het bonus-malussysteem. In dat puntensysteem was een lagere bonus-malus synoniem met een lagere premie. Bij een ongeval kreeg u strafpunten (malus), een periode ongevalvrij rijden werd beloond met een bonus.
Welke verzekeringen heeft u echt nodig en welke dumpt u beter?
De juiste verzekering voor elke fase in uw leven.
De Verzekeringsgids is op 20/10 verschenen. Bent u abonnee van De Tijd? Klik hier om de gids (PDF versie) te lezen.
Elke verzekeraar gebruikt intussen een eigen systeem, maar in de praktijk stemt dat grotendeels overeen met de bonus-malus. Bent u een échte brokkenpiloot en loopt de premie voor een verzekering heel hoog op of hebben drie verschillende verzekeraars geweigerd om uw auto te verzekeren? Dan kunt u aankloppen bij het Tariferingsbureau (www.bt-tb.be), dat een premie en de verzekeringsvoorwaarden zal vaststellen.
Ook de leeftijd van de bestuurder speelt een rol: jonge bestuurders moeten een hogere premie ophoesten dan ervaren bestuurders, omdat ze nog geen individueel rijverleden kunnen voorleggen. Ook het vermogen van de wagen en het doel waarvoor hij wordt gebruikt, spelen een rol. Wie in een grote stad woont, betaalt doorgaans een hogere premie omdat in het drukke stadsverkeer het risico op ongevallen groter is.
Sommige verzekeraars geven kortingen, bijvoorbeeld voor wie een rijhulpsysteem heeft (sensoren, achteruitrijcamera…) of maar een beperkt aantal kilometers rijdt. De premie voor een omniumpolis hangt onder meer af van de catalogusprijs, de diefstalgevoeligheid van de auto en of er een garage is.
Mag mijn zoon of dochter met mijn auto rijden?
Kleine kinderen worden groot: op een dag mogen ze leren autorijden. ‘Wie met zijn auto rijles geeft aan zijn zoon of dochter, hoeft dat niet onmiddellijk te melden aan zijn verzekeraar’, zegt Wiels. ‘Zodra het kind ‘regelmatig’ met uw auto rijdt, moet u dat wel melden. Anders dreigt u in de problemen te komen als uw kind brokken maakt.’ Wat ‘regelmatig rijden’ precies is, wordt niet gedefinieerd. In ieder geval verwijst het begrip níét naar uw buurman die toevallig eens uw wagen leent.
Wie met zijn auto rijles geeft aan zijn zoon of dochter, hoeft dat niet onmiddellijk te melden aan zijn verzekeraar.
‘Ga na wat er in uw verzekeringscontract over andere bestuurders wordt vermeld. In de praktijk zal de premie met 10 à 20 procent stijgen als een jongere de ‘regelmatige bestuurder’ van een auto wordt’, zegt Wiels. ‘Omdat niet alle mensen op de hoogte zijn van die meldingsplicht voorzien de meeste polissen in een hogere franchise of vrijstelling als een niet-gemelde jonge bestuurder een ongeval veroorzaakt. Die varieert voor bestuurders onder 26 jaar tussen 600 en 800 euro.’
Moet u zelf opdraaien voor een deel van de schade?
De schade aan anderen - via de BA auto - wordt altijd integraal vergoed. Voor de eigen schade verzekerd met een allriskpolis bestaan er meerdere franchise- of vrijstellingsstelsels.
Zo hanteert Axa Belgium een franchise van 250 tot 1.450 euro, maar is er een korting op die franchise van 150 euro als de wagen wordt hersteld bij een garage die door de verzekeraar is erkend.
Bij AG Insurance ligt de vrijstelling tussen 200 en 700 euro in functie van de waarde van het verzekerde voertuig, maar in bepaalde formules wordt die niet toegepast als er bij het ongeval een derde partij betrokken is.
Er kan ook worden gewerkt met een zogenaamde ‘Engelse franchise’. Als de kostprijs van de herstellingen hoger is dan een vooraf bepaald bedrag, worden alle herstellingen terugbetaald.
Hoeveel kost het?
Bij AG Insurance bedraagt de gemiddelde premie voor een verzekering burgerlijke aansprakelijkheid en rechtsbijstand ongeveer 400 euro. Voor een full omnium komt daar 600 euro bovenop.
Sommige verzekeraars geven ook kortingen voor specifieke zaken. Zo geeft Axa Belgium een premiekorting tot 15 procent voor rijhulpsystemen en eenzelfde voordeel in functie van het aantal kilometers per jaar. Bij AG Insurance bedraagt de korting voor minstens twee rijhulpsystemen 10 procent.
