Bescherm uw woning met een brandverzekering

De basiswaarborgen zijn bij alle verzekeraars nagenoeg dezelfde, maar toch heeft elke verzekering haar eigen accenten. Lees daarom de voorwaarden van uw verzekering en kies de verzekering die het best bij uw noden aansluit.

Wat is verzekerd?

Verplichte dekkingen:

• Brand, ontploffing, implosie. Voorbeelden zijn de implosie van een tv-toestel of een omvallende kaars die een brand veroorzaakt.
• Schade veroorzaakt door een botsing met een dier, een voertuig of een luchtvaartuig. Denk aan een auto die tegen uw gevel botst of een gecrasht sportvliegtuigje.
• Blikseminslag.
• Schade door aanslagen en arbeidsconflicten, zoals vernielingen tijdens een betoging die voor uw huis passeert.
• Storm- en hagelschade, zoals afgewaaide dakpannen.
• Sneeuw- of ijsdruk op daken, zoals de dakgoot die het begeeft onder het gewicht van de sneeuw.
• Natuurrampen zoals overstromingen en aardbevingen. Een erkenning als ramp door de overheid of het KMI is niet nodig.

Courante uitbreidingen:

• Inwerking van elektriciteit en bliksem op elektrische of elektronische toestellen, zoals schade aan uw tv door overspanning of de inhoud van uw diepvries die ontdooid is na een elektriciteitspanne.
• Vallen van een boom op uw gebouw.
• Roet- of rookschade.
• Waterschade door een lek in de leidingen, insijpeling door het dak, defecte sanitaire installaties of elektrische huishoudapparaten... Zo kunt u een vergoeding krijgen nadat een gebroken waterleiding een vochtplek op de muur veroorzaakt. Of nadat een defecte vaatwasser uw parket onder water zet. Let wel, de verzekering vergoedt de gevolgschade, niet de gebroken leiding of het defecte toestel zelf.
• Glasbreuk (ramen van huis, veranda...), een beschadigde keramische kookplaat, een barst in uw tv-scherm... · Schade aan ramen, deuren... na een (poging tot) inbraak of vandalisme.
• Stookolieschade, bijvoorbeeld door een lekkende mazouttank.

Extra dekkingen:

Behalve de materiële schade worden ook andere kosten vergoed die verbonden zijn met het schadegeval. De meest voorkomende zijn:

• Kosten gemaakt om verdere schade te vermijden, zoals een zeil over een vernield dak.
• Kosten om bij dreigend gevaar schade te voorkomen, bijvoorbeeld bij gasgeur een vakman contacteren om een ontploffing te voorkomen.
• Kosten om uw spullen te bewaren tijdens de herstelling van uw woning.
• Kosten voor huisvesting - zoals een hotel - in de periode dat uw woning onbewoonbaar is.
• Kosten van de expertise van de schade.
• Sloopkosten en kosten om puin te transporteren, als bijvoorbeeld uw huis heropgebouwd moet worden na een brand.
• Aansprakelijkheid tegenover derden. Zo bent u verantwoordelijk voor een brand die overslaat naar de buren of een waterlek in een gemene muur.
• BA of burgerlijke aansprakelijkheid gebouw. Denk aan een losliggende dakpan die terechtkomt op de auto van de buren.

Een eigenaar wordt altijd vergoed in nieuwwaarde, zodat u uw woning in de oorspronkelijke staat kunt herstellen of heropbouwen. Ook al liggen de prijzen vandaag een stuk hoger dan toen uw woning werd gebouwd. Het maakt ook geen verschil of u bijvoorbeeld in een dure wijk of goedkope buurt woont. Voor de inboedel wordt wel rekening gehouden met slijtage.

Welke extra’s kunt u aan de verzekering koppelen?

Een woonverzekering kunt u uitbreiden met tal van optionele of facultatieve dekkingen. U kiest vrij of u die afsluit.

• De bekendste is de diefstalverzekering: 40 tot 50 procent van de gezinnen heeft zo’n verzekering voor schade aan de woning en de inboedel door vandalisme of een (poging tot) inbraak en voor gestolen spullen.
• Ook de tuin- en zwembadverzekering maakt opgang. Een tuinverzekering kan schade en verlies vergoeden van alles wat zich in de tuin bevindt als gevolg van storm en diefstal: tuinmeubelen, waardevolle planten en bomen, barbecue, gereedschap... Met een zwembadverzekering verzekert u zich tegen materiële schade aan een zwembad, de afdekking, de technische installatie... En omdat een ongeval in of rond het zwembad snel is gebeurd, betaalt de verzekering doorgaans ook een vergoeding aan uw onfortuinlijke gezinsleden of gasten.
• Een andere optie is een dekking ‘indirecte verliezen’. Die betaalt boven op de schadevergoeding enkele percenten voor ‘indirecte’ of ‘onrechtstreekse verliezen’, zoals portkosten, kosten voor een auto, tijdverlies...

Hoeveel zijn uw woning en inboedel waard?

Om goed verzekerd te zijn, is het belangrijk om een correcte waarde op uw woning en inboedel te kleven. Bij onderverzekering loopt u het risico dat de verzekeraar de uitkering bij een schadegeval evenredig vermindert en dat hij u dus maar een deel van de schade vergoedt.

Onderverzekering kunt u vermijden door bij de waardebepaling van het gebouw een evaluatierooster te gebruiken. Die vragenlijst houdt rekening met gegevens zoals het type woning (appartement, rij-, halfopen of open woning), het aantal slaapkamers, de afwerking met parket, rieten dak, garage... ‘De vragenlijst is voor 90 procent bij alle verzekeraars gelijk’, zegt Peter Wiels van de verzekeringskoepel Assuralia. ‘Als alles correct is ingevuld, is er geen risico op onderverzekering. Tenzij je intussen uitbreidingen doet en bijvoorbeeld een veranda aanbouwt of op de zolder slaapkamers inricht. Dergelijke werken moet je altijd melden aan je verzekeraar.’

Heeft uw woonst bijzondere kenmerken, zoals een historische waarde of een dure inrichting? Bij dergelijke risicoverhogende elementen kan een expertise de waarde van het te verzekeren gebouw bepalen.

Ook de waarde van de inboedel moet worden ingeschat. Denk niet alleen aan uw dure spullen zoals meubelen en elektronica. Ook kleinere zaken zoals boeken, cd’s en sportbenodigdheden kunnen de rekening doen aantikken. Het heeft geen zin uw inboedel voor meer te verzekeren dan hij waard is: bij schade zult u niet meer dan de prijs van de verloren zaken vergoed krijgen. In de praktijk wordt door de meeste verzekeraars een eenvoudige regel toegepast: als waarde van de inboedel neemt men 30 à 35 procent van de verzekerde waarde van de woning. U kunt ook kiezen voor een formule ‘eerste risico’. Daarmee verzekert u zich tot een bepaald bedrag zonder dat de evenredigheidsregel wordt toegepast.

Hoe hoog is de vrijstelling?

Hebt u een schadegeval, dan zult u meestal het eerste deel van de kosten uit eigen zak moeten betalen. In het vakjargon spreekt men van een vrijstelling of franchise. Voor een brandverzekering bedraagt de franchise 260 euro. ‘Het is mogelijk om te kiezen voor een hoger eigen risico bij een claim, waardoor de jaarlijkse verzekeringspremie lager zal zijn. Een zeer klein deel van de klanten kiest voor dit alternatief’, zegt Gianni De Muynck, woordvoerder van Axa Belgium.

Sommige verzekeraars werken met een ‘Engelse’ vrijstelling. Dat betekent dat de vrijstelling alleen wordt toegepast als de schade kleiner is dan een bepaald bedrag. Als de schade hoger is, wordt de vrijstelling niet toegepast.

Soms valt de vrijstelling ook weg als de klant kiest voor een herstelling door de maatschappij en dus zelf geen hersteller aanduidt.

Hoeveel kost een brandverzekering?

Het spreekt voor zich dat de verzekering voor een rijhuisje goedkoper is dan voor een riante villa. Factoren die een rol spelen, zijn het type gebouw (villa, halfopen, rijwoning, appartement), het verzekerde kapitaal en of het pand al dan niet permanent bewoond is. Ook een uitbreiding met een diefstalpolis of met andere extra dekkingen doet de premie stijgen.

‘Bij AG Insurance ligt de gemiddelde premie voor een bewoner-eigenaar voor het gebouw en de inboedel rond 400 euro voor een woning en rond 230 euro voor een appartement’, zegt Gerrit Feyaerts, woordvoerder van AG Insurance. ‘Voor de waarborg diefstal mag je uitgaan van een gemiddelde premie van 80 euro voor een eigenaar.’