Steeds meer Belgen laten zich bij het fietsen ondersteunen door een elektrische motor. De opmars van de elektrische (terrein)fiets is niet meer te stuiten en dat ondervinden ook de makelaars. ‘Tien jaar geleden verzekerden we nagenoeg alleen racefietsen. Nu is 80 procent van de verzekerde fietsen een e-bike’, zegt Filip Demyttenaere, bestuurder bij Callant Verzekeringen, een makelaar die naar eigen zeggen pionier was in fietsverzekeringen in België.
Een fietsverzekering afsluiten is nochtans minder eenvoudig dan het lijkt. Een standaardpolis bestaat niet. De fietsverzekering bestaat in allerhande varianten. Vergelijken is dus de boodschap.
1. Welke risico’s wilt u verzekerd zien?
Een eerste aandachtspunt zijn de verleende waarborgen. Sommige producten, zoals de omniumfietsverzekering van Callant Verzekeringen of Top Fiets van AG Insurance, verzekeren drie risico’s: pech, materiële schade en diefstal.
Misschien vindt u het niet nodig om die drie risico’s te verzekeren. Mogelijk vindt u een diefstalverzekering voldoende. Of bent u al tevreden met een bijstandsverzekering voor pech onderweg. In dat laatste geval kunt u een beroep doen op de fietsbijstandsverzekering van bijvoorbeeld Touring of VAB.
Maar soms is het niet mogelijk om slechts één risico te verzekeren. Rijdt u met een stadsfiets of met een elektrische fiets en onderschrijft u de Top Fiets-polis van AG Insurance, dan hebt u geen keuze. ‘Top Fiets omvat de waarborgen materiële schade, bijstand én diefstal. Voor stads- en elektrische fietsen is het niet mogelijk alleen een diefstalverzekering af te sluiten’, zegt Gerrit Feyaerts, de woordvoerder van AG Insurance. Bij andere verzekeraars zoals Allianz kan dat wel.
2. Welke voorwaarden zijn aan een diefstalverzekering verbonden?
Een diefstalverzekering is maar opportuun als u zelf niet nonchalant met uw fiets omspringt. De verzekeraars eisen dat u gebruikmaakt van een degelijk slot. ‘Wordt uw fiets gestolen, dan moet u het sleuteltje kunnen tonen als bewijs dat uw fiets op slot was’, illustreert Demyttenaere.
Bij een aantal verzekeraars mag u zich niet tevredenstellen met een goedkoop fietsslot. Bij DVV of Allianz bijvoorbeeld moet dat slot minstens 30 euro kosten en moet u de aankoopfactuur bij een schadegeval ook kunnen voorleggen.
Bovendien verwachten de verzekeraars soms dat u uw fiets op openbare plaatsen vastmaakt aan een vast bevestigingspunt. Uw e-bike alleen maar op slot doen omdat u snel een winkel binnenwipt, volstaat niet. Zonder een bevestiging aan een vastzittende paal of het frame van een fietsstalling is de diefstalverzekering bij AG Insurance een maat voor niets.
Soms betaalt de verzekeraar alleen als de volledige fiets wordt ontvreemd, niet als de dieven louter aan de haal gaan met de accu. Bij DVV bijvoorbeeld zijn afneembare accessoires zoals een fiets-gps niet verzekerd. Bij Callant Verzekeringen wel.
Bij inbraak in de eigen woning wordt er altijd vergoed. Maar als uw fiets wordt gestolen uit de garage van uw eigen woning kunt u ook een beroep doen op de brandverzekering voor een schadevergoeding als u ook in dat kader een verzekering hebt tegen diefstal. Daarvoor hebt u geen aparte fietsverzekering nodig.
3. Wat is het verschil tussen een fietsverzekering en een fietsersverzekering?
Ander aandachtspunt: materiële schade aan uw fiets wordt vergoed als u een fietsverzekering afsluit. Lichamelijk letsel echter niet.
Welke verzekeringen heeft u echt nodig en welke dumpt u beter?
De juiste verzekering voor elke fase in uw leven.
De Verzekeringsgids is op 20/10 verschenen. Bent u abonnee van De Tijd? Klik hier om de gids (PDF versie) te lezen.
Als u valt door een put in de weg en daarbij uw arm breekt, biedt de fietsverzekering geen soelaas. In dat geval moet u een beroep doen op uw ziekenfonds, uw hospitalisatieverzekering of desnoods op de arbeidsongevallenverzekering als u ten val komt op weg naar of van het werk.
Wordt u aangereden door een auto en loopt u verwondingen op, dan kunt u in principe rekenen op de verplichte aansprakelijkheidsverzekering motorrijtuigen (BA-auto), ook als het ongeval te wijten is aan uw eigen onvoorzichtigheid. Als fietser bent u immers de zwakkere weggebruiker, zodat uw lichamelijke schade wordt vergoed door de BA-auto (zie kader).
‘Maar als u de aanrijding met een auto zelf veroorzaakte, moet u ook zelf opdraaien voor de schade aan uw eigen fiets en zult u ook de schade aan de auto moeten vergoeden, desnoods via uw familiale verzekering’, zegt Feyaerts.
4. Welke bedragen vergoedt de verzekering?
Volgt de vraag of u bij schade of diefstal kunt rekenen op de terugbetaling van de prijs die op de aankoopfactuur vermeld staat? Of slechts op een vergoeding die rekening houdt met de ouderdom van uw tweewieler?
Bij nogal wat verzekeraars (DVV, Callant, AG Insurance, Allianz...) kunt u tijdens het eerste jaar rekenen op de terugbetaling van de nieuwwaarde, vanaf het tweede jaar zakt de vergoeding met 1 procent per maand. Bij DVV wordt er vanaf de dertiende maand een afschrijving van 1,25 procent toegepast.
Bij AG Insurance loopt de afschrijving van 1 procent per maand van de 13de tot de 48ste maand. Daarna vergoedt de verzekeraar op basis van de werkelijke waarde van uw fiets onmiddellijk vóór het schadegeval. Een expert stelt dan vast wat liefhebbers op de tweedehandsmarkt nog voor een vijf jaar oude fiets betalen. Bij DVV en andere verzekeraars worden fietsen die ouder zijn dan vijf jaar niet langer verzekerd.
Bij de meeste verzekeraars draait u zelf een beetje op voor de kosten. Bij AG Insurance, om maar een voorbeeld te geven, bedraagt de vrijstelling voor een klassieke of elektrische fiets 50 euro. Voor materiële schade aan mountainbikes of racefietsen is dat 200 euro en voor diefstal 400 euro. Is uw mountainbike of racefiets verzekerd bij Callant, dan betaalt u zelf 10 procent van de verzekerde waarde bij schade en 20 procent bij diefstal. Voor elektrische fietsen is er bij Callant Verzekeringen dan weer geen franchise.
5. Moeten wielertoeristen een speciale verzekering afsluiten?
Let bij het afsluiten van een fietsverzekering ook op de reikwijdte van de verzekering. Dat is van belang voor wie gepakt en gezakt met zijn fiets de wereld rondtrekt of voor wielerliefhebbers die tuk zijn op kuitenbijters zoals de col du Galibier.
Als uw fiets beschadigd geraakt omdat u tijdens een betaalde koers uit de bocht vliegt, moet u niet rekenen op een vergoeding.
Bij sommige verzekeringsproducten maakt het niet uit waar uw fiets wordt gestolen of beschadigd geraakt. Andere verzekeraars vergoeden alleen voor schadegevallen in België en/of de ons omringende landen.
Bijstand is doorgaans beperkt tot de Benelux of tot België plus enkele tientallen kilometer (15 tot 30 km...) buiten de landsgrenzen.
Ander aandachtspunt: deelname aan betaalde wielerwedstrijden is meestal niet verzekerd. Als uw fiets beschadigd geraakt omdat u tijdens een betaalde koers uit de bocht vliegt, moet u niet rekenen op een vergoeding.
6. Hoe duur zijn de premies van een fietsverzekering?
De premie hangt af van de verleende waarborgen, de waarde van de fiets en het type fiets. Doorgaans zijn de premies voor racefietsen en dure mountainbikes hoger dan voor stadsfietsen of elektrische tweewielers.
Als u bij AG Insurance de omniumverzekering Top Fiets onderschrijft, betaalt u voor een stadsfiets van 1.000 euro een jaarlijkse premie van 60 euro. Voor een elektrische fiets van 2.000 euro betaalt u jaarlijks 80,98 euro. Voor een speedpedelec van 3.500 euro loopt de premie op tot 130,5 euro per jaar.
Bent u tevreden met alleen maar een bijstandsverzekering, dan kan dat voor 45 euro per jaar.
Een fietsverzekering is geen fietsersverzekering. Komt u tijdens het fietsen ten val, dan wordt de lichamelijke schade niet door de fietsverzekering vergoed. De fietsbijstandsverzekering van Touring vormt daarop een van de zeldzame uitzonderingen. Deze polis vergoedt de medische kosten tot maximaal 6.500 euro.
Doet u er als fervente fietser dan goed aan om een aparte ongevallenverzekering af te sluiten? Niet altijd. Want de lichamelijke schade wordt in eerste instantie vergoed door uw ziekenfonds. Voorts kan een hospitalisatieverzekering die u eerder al afsloot soelaas bieden.
Zijn uw verwondingen het gevolg van een aanrijding met een auto, dan is de verplichte verzekering burgerlijke aansprakelijkheid van de auto (BA-auto) uw redding. Fietsers zijn zwakke weggebruikers. Zelfs als het ongeval wordt veroorzaakt door uw eigen onoplettendheid of onbezonnenheid, zal de verplichte BA-verzekering auto uw letsels als fietser vergoeden. Via de verplichte motorrijtuigenverzekering kunt u rekenen op een terugbetaling van de medische kosten, een vergoeding voor het loonverlies bij arbeidsongeschiktheid of voor de schade die voortvloeit uit blijvende arbeidsongeschiktheid. Gebeurt het ongeval op uw werk, dan valt u terug op de arbeidsongevallenverzekering van uw werkgever.
Kortom, vooraleer u een specifieke ongevallenverzekering als fietser afsluit, vraagt u het best eerst aan uw makelaar of dat in uw geval wel nodig is. Anders bestaat het risico dat u zich oververzekert. En daar worden alleen de verzekeraars beter van.
