Niemand laat zich graag iets op de mouw spelden, al zeker niet als u voor de grootste uitgave in uw leven staat, namelijk de aankoop van een huis of appartement. Volgens cijfers van de Beroepsvereniging van het Krediet (BVK) leende een gezin voor de aankoop van een woning vorig jaar gemiddeld 155.000 euro. Voor een bouwkrediet was dat gemiddeld 164.000 euro. En voor de aankoop van een woning met een renovatie liep het gemiddelde kredietbedrag tijdens de laatste drie maanden van 2017 op tot 184.000 euro.
Geen klein bier. U moet niet alleen dat kapitaal terugbetalen, maar ook een rente. Zelfs met de aanhoudend lage rentevoeten drijft dat de totale kostprijs van uw droomwoning op. Ter illustratie: leent u 155.000 euro op een termijn van 20 jaar tegen een lage, vaste rentevoet, dan betaalt u algauw 25.000 euro extra aan rentelasten alleen, of zo’n 1.250 euro extra per jaar.
1. Controleer het prijskaartje van een gebundelde verkoop
Door de tarieven van de verschillende banken te vergelijken, kunt u nog op de geafficheerde rentetarieven beknibbelen. De vraag is evenwel hoe u de tarieven het best vergelijkt. Want bij nogal wat banken kunt u een korting krijgen op de rentevoet als u daar ook een schuldsaldo- of brandverzekering afsluit. Of als u uw inkomsten op een rekening bij die bank domicilieert.
Voorbeeld
- Bij KBC geniet u een comfortkorting van 0,40 procentpunt als u ook een schuldsaldo- en woningverzekering afsluit én uw loon laat storten op een zichtrekening van KBC.
- Bij Belfius bedraagt de korting in dat geval 0,50 procentpunt.
- Bij Crelan krijgt u al een korting van 0,40 procentpunt als u uw inkomsten op een zichtrekening van Crelan domicilieert en een schuldsaldoverzekering bij Crelan Insurance aangaat. Onderschrijft u via Crelan ook een woningverzekering, dan bedraagt de korting op het rentetarief 0,60 procentpunt. Voor een lening van 200.000 euro op twintig jaar betaalt u dan een vaste rentevoet van 2,58 in plaats van 3,18 procent. Maandelijks lost u dan 1.065 euro af in plaats van 1.123 euro, bijna 60 euro minder.
→ Tip! Bij gebundelde verkopen is het vooral zaak na te gaan of er aan die bijkomende verzekeringen geen hoger prijskaartje hangt. Een korting op het rentetarief voor uw woonkrediet levert u gemakkelijk enkele honderden euro’s per jaar op. Maar u riskeert die besparing in rook te zien opgaan door de hoge verzekeringspremies.
2. Laat u niet verblinden door het ‘jaarlijks kostenpercentage’ dat uw bank vermeldt
Minister van Economie Kris Peeters (CD&V) kondigde vorig jaar aan dat het gemakkelijker zou worden om de tarieven van de diverse banken met elkaar te vergelijken. Sinds 1 april 2017 zijn de kredietgevers immers verplicht om het jaarlijks kostenpercentage (jkp) te vermelden voor u de kredietovereenkomst ondertekent. Dat jkp omvat niet alleen de rentevoet, maar ook de premies voor verzekeringen en allerhande administratieve kosten die met de lening gepaard gaan. Het jkp moet gebaseerd zijn op het concrete rentetarief dat de bank u biedt.
→ Het jaarlijks kostenpercentage is misschien niet op uw maat
Maar volgens Yves Evenepoel, specialist kredieten bij de consumentenorganisatie Test-Aankoop, is de verplichting om het jkp te vermelden een slag in het water. ‘Het jkp dat een bank bij het eerste bezoek opgeeft, is niet op maat van de klant. Ons onderzoek leert dat nogal wat banken bij een eerste contact voor een schuldsaldoverzekering standaardtarieven in het jkp vermelden, zonder rekening te houden met de leeftijd van de kredietaanvrager.’
Voorbeeld
De enquêteurs van Test-Aankoop werden op pad gestuurd om een lening aan te vragen voor de financiering van een tweede verblijf. In de praktijk zijn die kredietnemers vaak vijftigplussers. Wat bleek? Een van de onderzoekers, zo’n vijftigplusser, kreeg voor een schuldsaldoverzekering het tarief van een 28-jarige. Hij kreeg een premie voorgeschoteld die veel lager is dan de premie die hij in werkelijkheid zou moeten betalen. ‘De jkp’s zijn vaak bedrieglijk. Het is beter ze helemaal niet met elkaar te vergelijken.’
De banken verschuilen zich al eens achter het feit dat ze bij een eerste contact lang niet alle nuttige gegevens van een klant krijgen om de exacte premie te berekenen. ‘Toch moeten banken de nodige inspanningen leveren om het correcte tarief al bij het eerste contact te berekenen’, aldus Evenepoel.
→ Het jaarlijks kostenpercentage is maar een momentopname
Alleen de jaarlijkse kostenpercentages vergelijken houdt nóg een risico in. Het jkp is immers niet meer dan een momentopname. U krijgt de tarieven te zien die gelden op het ogenblik dat u een woonkrediet aangaat. Maar die tarieven kunnen tijdens de afbetalingstermijn wel stijgen.
Vastgoedgids 2018
In 5 stappen naar de juiste lening voor uw droomwoning
Hoeveel is uw woning waard? Alle prijzen van woonhuizen, appartementen en bouwgronden in alle 589 Belgische gemeenten. Ontdek op onze interactieve vastgoedkaart hoeveel een woning in uw gemeente kost >
De Vastgoedgids is op 24/2 verschenen. Bent u abonnee van De Tijd? Klik hier om de gids (PDF versie) te lezen.
Wilt u een lening afsluiten met een looptijd van 20 jaar tegen een rentevoet die om de 5 jaar kan worden herzien, dan wordt het jkp voor de hele looptijd berekend aan de hand van de huidige rentevoeten. U hebt geen enkele garantie dat de variabele kosten tijdens de looptijd van de lening niet duurder worden.
Ook de premies voor de verzekeringen kunnen tijdens de looptijd van het krediet worden aangepast. ‘Als u de kosten voor een schuldsaldoverzekering niet in één keer betaalt of niet via constante premies, kan de premie jaarlijks stijgen omdat u zelf ook ouder wordt. In dat geval moet u aan de bank een overzicht vragen van alle toekomstige premies. Alleen zo weet u werkelijk waar u aan toe bent en tot welk bedrag uw totale maandelijkse kosten kunnen oplopen’, waarschuwt Evenepoel.
3. Vergelijk de ESIS-fiche van de verschillende banken
Het mag duidelijk zijn: door alleen de jaarlijkse kostenpercentages van de verschillende banken te vergelijken, schiet u niet veel op. ‘Een consument doet er beter aan de zogenaamde ESIS-fiche van de diverse aanbieders met elkaar te vergelijken, althans op voorwaarde dat de banken die correct hebben ingevuld’, aldus de specialist van Test-Aankoop.
De ESIS-fiche (European Standardised Information Sheet) is een standaardinformatieblad waarop het jaarlijks kostenpercentage staat vermeld, maar dat nog veel meer informatie bevat. Gaat u een krediet aan met een variabele rentevoet, dan vermeldt de ESIS-fiche wél dat het bedrag van de afbetalingen kan stijgen en wat het maximale bedrag is dat u moet betalen als dat gebeurt.
4. Ga gewoon de boer op
De beste manier om de tarieven van de diverse aanbieders tegen het licht te houden is volgens Test-Aankoop gewoon de boer opgaan met het laagst mogelijke markttarief in uw hand. ‘U kunt vanuit uw luie zetel een kredietsimulatie doen bij een prijsbreker zoals KeyHome, het platform van Keytrade Bank voor het aangaan van onlinewoonkredieten. U krijgt er een scherp tarief te zien - meteen ook het best mogelijke tarief van KeyHome. U moet wel aan Keytrade vragen of de geafficheerde premies voor verzekeringen correct zijn, want die zijn vaak niet op maat’, waarschuwt Evenepoel.
Vervolgens klopt u aan bij andere banken met de vraag of ze nog onder de tarieven van KeyHome kunnen gaan. ‘Vergelijk zowel de intrestvoet van de lening als de premies voor de verzekeringen’, adviseert Evenepoel. ‘Let erop dat de basisgegevens in elke offerte identiek zijn: het leenbedrag, de looptijd, het soort intrestvoet, de waarborgen van een woningverzekering, het percentage van het leenbedrag dat in de schuldsaldoverzekering is gedekt enzovoort.’
Ook makelaars in woonkredieten, zoals Hypotheekwinkel of Immotheker, kunnen u helpen om bij een bank een lager tarief af te dwingen.
Welke banken lage tarieven aanbieden, kunt u nagaan via een vergelijkende site zoals Spaargids.be.
Woont u in een dure gemeente?
Wat kost een huis in uw gemeente? Ontdek het op onze interactieve kaart >
