Hoe lenen voor een investeringspand of tweede verblijf?

1. Meer opties

Een rondvraag bij de vier grootbanken leert dat de aankoop van een tweede verblijf of investeringspand doorgaans wordt gefinancierd met een klassieke lening, net zoals voor de gezinswoning dus. Ook voor de gebruikte tarieven en de renteformules is er geen noemenswaardig verschil. Al blijft een lening altijd maatwerk. ‘De tarieven zijn voor elk dossier verschillend’, zegt Tiziana Rizzo van ING Belgium. ‘Daarbij spelen diverse parameters een rol. Onder meer het te financieren project, het risicoprofiel van de klant, de eigen inbreng, de vraag of het om een eerste of tweede woning gaat.’

Minder geweten is dat u voor het verwerven van een tweede verblijf of investeringspand meer financieringsmogelijkheden hebt dan de klassieke hypothecaire lening.

→ Neem uw bestaande woonkrediet opnieuw op

Hebt u nog een lening lopen voor uw gezinswoning en is die al voldoende afbetaald? Dan kan u een heropname van dat krediet vragen. Daarmee spaart u notaris-, hypotheek- en registratiekosten uit.

Opgelet! Weet dat het nieuwe krediet niet tegen de rentevoeten van de oorspronkelijke lening zal worden afgesloten, maar tegen de actuele rentevoeten.

→ Ga voor een bulletkrediet

Hebt u het nodige kapitaal, maar wilt u het niet opsouperen? Of verwacht u in de toekomst een belangrijke som uit een levensverzekering, groepsverzekering of de verkoop van ander vastgoed? ‘Dat is een bulletkrediet mogelijk’, zegt Pieter Kussé, woordvoerder van KBC. Kenmerkend voor een bulletkrediet of vastetermijnkrediet is dat u tijdens de looptijd geen kapitaal aflost. U betaalt maandelijks (of periodiek) alleen intresten. Het ontleende kapitaal lost u aan het einde van de lening in een keer af. Het voordeel is dat de maandlast een stuk lager is dan bij een klassieke woonlening. Maar aan het einde van de rit ligt het kostenplaatje hoger, omdat u tijdens de hele looptijd intresten op het volledige uitstaande kapitaal betaalt.

2. Meer investeringsruimte

De meeste banken hanteren bij het toekennen van een lening voor een tweede verblijf of investeringspand geen andere toekennings- en rentevoorwaarden dan voor een gezinswoning. ‘Volgens onze algemene regels voor het toekennen van een woonkrediet mag de verhouding van de maandelijkse leninglast tot het netto-inkomen maximaal 40 procent (standaardregel 30 procent) bedragen. Bovendien moet er nog een minimum van 1.250 euro zijn om maandelijks rond te komen. Ook de verhouding tussen het investeringsbedrag en de lening wordt in beschouwing genomen’, zegt Valery Halloy van BNP Paribas Fortis.

Als u uw vastgoed verhuurt, zal uw bankier voor het bepalen van uw terugbetalingscapaciteit wél rekening houden met die verwachte huuropbrengsten.

Opgelet! Houd er rekening mee dat de toekomstige huurinkomsten maar voor 80 procent worden meegerekend (en dus niet voor 100 procent). De uitleg is simpel: het risico bestaat dat u uw pand niet elke maand verhuurd krijgt.

3. Meer opties voor onderpand

Als een bankier u een lening toestaat, wil hij de zekerheid dat hij zijn centen zal recupereren mocht u uw lening niet langer afbetalen. Voor een gezinswoning wordt er meestal een hypotheek genomen op de gefinancierde woning of het appartement.

Voor een tweede verblijf kan dat uiteraard ook, maar er zijn alternatieven.

• Wie de lening van zijn gezinswoning al (deels) heeft afgelost, kan een heropname doen van die hypotheek. Een hypothecaire inschrijving loopt immers altijd dertig jaar.
• Ook een hypothecair mandaat behoort tot de mogelijkheden (zie blz. 24). De kosten voor zo’n volmacht om een hypotheek te nemen, zijn een stuk lager dan voor een hypothecaire inschrijving.

Opgelet! Houd er rekening mee dat de situatie voor vastgoed in het buitenland er anders uitziet. Zo zal uw bankier niet bereid zijn om een hypotheek te nemen op uw buitenlandse stulpje. Er wordt alleen een hypotheek genomen op vastgoed in België.

Met andere woorden: u zult vastgoed in België moeten bezitten om een hypothecaire lening aan te gaan voor vastgoed in het buitenland. Of u zal andere waarborgen moeten bieden, bijvoorbeeld een beleggingsportefeuille. Ook een combinatie van verschillende waarborgvormen is mogelijk.

4. Schuldsaldoverzekering geen must

Bij een lening voor een gezinswoning zal uw bankier nagenoeg altijd een schuldsaldoverzekering eisen. Die verzekering betaalt het nog openstaande kapitaal van een lening mocht een kredietnemer overlijden. De premie van zo’n schuldsaldoverzekering hangt onder meer af van uw gezondheidsprofiel en leeftijd. Wie op latere leeftijd leent voor vastgoed zal dus een hogere premie betalen.

Een nadeel, zeker omdat een investering in een tweede verblijf of investeringspand doorgaans op latere leeftijd gebeurt. Maar in de praktijk zal voor zo’n vastgoedinvestering een schuldsaldoverzekering niet altijd nodig zijn. Het pand kan altijd verkocht worden om de lening af te betalen. Ook eventuele huurinkomsten kunnen daartoe gebruikt worden. Mogelijk is er ook een andere overlijdensdekking, bijvoorbeeld via een groepsverzekering van de werkgever.