Renovatielening
De renovatielening is vandaag helemaal niet duur. De rentevoeten zijn hoger dan die van hypothecaire leningen. Maar dit soort persoonlijke lening biedt verschillende voordelen.
- De kredietinstellingen vragen vaak geen dossierkosten.
- Er is geen hypotheek, dus zijn er ook geen aktekosten of kosten voor de hypothecaire inschrijving.
- Het geld is zeer snel beschikbaar.
- Bij een vroegtijdige terugbetaling zijn de penalisaties lager dan bij een hypothecaire lening.
Omdat de terugbetalingstermijn korter is (84 maanden), zijn de maandelijkse aflossingen hoger, maar de operatie is rendabeler dan een hypothecaire lening. De totale intrestlast ligt lager.
Als de lening betrekking heeft op een tweede verblijf of opbrengsteigendom kunt u bovendien de intresten aftrekken (niet de terugbetaling van het kapitaal) als gewone intrestaftrek.
De banken bieden ook leningen aan tegen verlaagde rentevoeten als de investering tot doel heeft energiebesparende werken te realiseren. Dat zijn de zogenaamde groene leningen of energieleningen.
Wilt u zo'n lening afsluiten, dan moet u wel bepaalde voorwaarden naleven (die variëren van bank tot bank). Zo moet bijvoorbeeld 50 tot 75 procent van de investering besteed worden aan groene uitgaven.
Dat kan gaan over de isolatie van een huis, de plaatsing van dubbele beglazing, de installatie van een warmtepomp of een warmwatersysteem op zonne-energie, het laten uitvoeren van een energie-audit, de installatie van een groen dak, de financiering van een thuisbatterij of van domoticasystemen die tot doel hebben het eigen verbruik van eigenaars van zonnepanelen te verhogen enzovoort.
Hypothecaire lening
Als het bedrag dat u nodig hebt om uw renovatieproject te financieren vrij hoog is, kunt u ook kiezen voor een hypothecaire lening.
De voorwaarden van deze lening zijn dezelfde als voor een hypothecaire lening met het oog op de aankoop van uw woning: de rentevoeten zijn identiek, u onderhandelt ze op dezelfde manier en u krijgt misschien ook de vraag om een schuldsaldoverzekering af te sluiten.
U kunt de factuur van uw woonkrediet beperken door te kiezen voor een hypothecair mandaat.
Omdat er een kredietakte wordt opgesteld, zijn er ook aktekosten en kosten voor de hypothecaire inschrijving. Aangezien deze kosten degressief zijn, kunnen die hoog lijken als het om een laag leenbedrag gaat. U kunt de factuur wel beperken door te kiezen voor een hypothecair mandaat. Dat is een lightversie van een hypothecaire inschrijving. Daardoor kan de bank uw woning alleen hypothekeren als ze begint te twijfelen aan uw solvabiliteit.
Maar uw bank mag ook gewoon weigeren om zo'n mandaat toe te staan. Dat hangt af van het dossier.
Hebt u geleend om de renovatie van een tweede verblijf of een opbrengsteigendom te financieren? Dan kunt u op zoek gaan naar een fiscaal voordeel op federaal niveau.
Leent u om uw enige en eigen woning te renoveren nadat u die hebt aangekocht, dan kunt u in Vlaanderen geen gebruik meer maken van de woonbonus. Want die is afgeschaft. In Wallonië dan weer is de zogenaamde 'chèque habitat' voorbehouden voor aankopen (eventueel gepaard gaand met een renovatie gefinancierd door dezelfde lening). Hetzelfde verhaal als u in het Brussels Hoofdstedelijk Gewest woont.
Wilt u meer weten over vastgoed? Lees dan zeker ook onze rubriek 'Vastgoed'. U vindt er alles wat u moet weten over uw onroerend goed: van kopen tot (ver)huren, over bouwen en renoveren, van uw eigen woning tot uw tweede verblijf.
Hebt u geleend om de renovatie van een tweede verblijf of een opbrengsteigendom te financieren, dan kunt u op zoek gaan naar een fiscaal voordeel op federaal niveau. Dat systeem heet de gewone intrestaftrek en kapitaalaftrek. U kunt de intresten en het kapitaal aftrekken van uw aangegeven onroerende inkomsten. Daardoor vermindert de belasting op uw inkomsten of valt ze zelfs volledig weg. Renoveren is dus een goede manier om uw belastingaangifte te optimaliseren.
Heropname van een bestaande lening
Als u al een hypothecaire lening hebt lopen, kunt u aan uw bankier een heropname vragen. In dat geval ‘leent hij u opnieuw’ een bedrag dat u al hebt terugbetaald. Stel dat u al 35.000 euro kapitaal van uw lening hebt terugbetaald, dan kunt u een heropname van 20.000 euro vragen.
Het voordeel van deze manier van werken is dat er weinig kosten aan te pas komen. Meestal zijn er alleen dossierkosten: reken op zo'n 400 euro. De heropname gebeurt tegen de op dat moment geldende marktvoorwaarden, niet tegen de voorwaarden van de originele lening.
