4 tips voor een goedkoper woonkrediet

(netto) - Rentetarieven vergelijken is meer dan ooit de boodschap! Hoe hoger de officiële rentetarieven, hoe meer baat u heeft bij een rondje 'bankshoppen', om te onderhandelen over de voorwaarden van uw krediet. De rentevoet is natuurlijk een belangrijk element in die onderhandelingsronde. Maar ook de termijn waarop u leent en de formule die u kiest, bepalen de uiteindelijke kostprijs van uw woonkrediet. Tijd voor tips om uw kredietkosten niet nodeloos te laten oplopen.

1. Onderhandel over de intrestvoet

Denk niet: alle banken zijn gelijk. Denk ook niet: mijn huisbankier biedt mij automatisch het beste tarief. Denk evenmin: een bank waar ze mij niet kennen, zal mij nooit een voordeeltarief geven. En wees zeker niet tevreden met het officieel geafficheerde tarief. Shop, onderhandel, benut de concurrentie die er wel degelijk bestaat. Voor banken is het woningkrediet hét middel bij uitstek om klanten gedurende lange tijd aan zich te binden. Nieuwe klanten winnen is echter niet vanzelfsprekend, hun visvijver van nieuwe klanten is beperkt. U als klant heeft daarentegen keuze te over uit het ruime aantal instellingen dat in België actief is.

2. Werk met deelkredieten

Lenen op langere termijn is een manier om de maandelijkse kredietlast onder controle te houden. Langer lenen heeft ook nog een ander voordeel: u kunt langer profiteren van het fiscale voordeel dat een enige en eigen woning u biedt. De keerzijde is echter dat de totale intrestlast aanzienlijk kan oplopen bij langere looptijden. Werken met deelkredieten met een verschillende looptijd is een manier om die wensen - een comfortabele maandelijkse kredietlast en zo lang mogelijk fiscaal voordeel gecombineerd met niet overdreven totale kredietkosten - met elkaar te verzoenen.

• Voorbeeld: Laurent en Dagmar bouwen een huis dat hen, alles inbegrepen, in totaal 500.000 euro zal kosten. Zij hebben zelf 250.000 euro spaargeld, het saldo willen zij lenen. Ze willen maximaal 1.400 euro per maand aan hun lening besteden. We gaan ervan uit dat het inkomen van Laurent en Dagmar hoog genoeg is, zodat ze beiden in de marginale belastingschijf van 50 procent vallen. Als rentevoet nemen we 4,25 procent, ongeacht de looptijd.

3. Beperk de leenkosten

Aan uw hypothecair krediet zijn kosten verbonden, waaronder het registratierecht en het inschrijvingsrecht. Het bedrag van het registratierecht (1%) en het inschrijfrecht (0,3%) zijn percentages van het leenbedrag. Is uw bank bereid om u een hypothecair mandaat of hypothecaire volmacht toe te staan, dan kunt u deze kosten beperken. Het leenbedrag in hypothecair mandaat wordt niet ingeschreven in het hypotheekkantoor. Die waarborg geeft aan de bank dus minder zekerheid. Maar de bank heeft wel het recht om, op uw kosten, alsnog een hypotheek te vestigen op dat bedrag. Dat kan bijvoorbeeld het geval zijn als u enkele maanden uw aflossing niet betaalt.

(Berekeningen op www.notaris.be)

4. Sluit uw schuldsaldo af bij verschillende maatschappijen

Ook al is een schuldsaldo- en een brandverzekering wettelijk niet verplicht, toch zal uw financiële instelling u opleggen om zulke dekkingen te nemen als u een woonkrediet afsluit. Maar de ene schuldsaldoverzekering (SSV) is de andere niet. Bankiers geven het zelf hardop toe: "Op het woonkrediet verdienen we nauwelijks, het is op de nevenproducten (schuldsaldo-, brandverzekering, zichtrekeningen,...) dat we winst maken." Lees ook: Woonkrediet duurder bij opzeg nevenproducten.

• Voorbeeld: Totale kostprijs SSV