Met pensioen gaan zorgt doorgaans voor een verandering in levensstijl en inkomen. Sophie Lebichot en Dave Tombeux van Ethias vertellen over enkele nieuwe verzekeringsproducten om je goed voor te bereiden op deze levensfase.
Eénmaal met pensioen begint een langverwachte periode in het leven die gelijkstaat aan vrijheid, reizen en vrije tijd. Om er optimaal van te kunnen profiteren, is het belangrijk om op tijd een financiële planning op te maken. Een goede voorbereiding zorgt ervoor dat je een comfortabele levensstandaard kunt behouden, je lopende uitgaven kunt dekken en je projecten kunt uitvoeren. Bij pensionering worden de inkomsten uit de beroepsactiviteit immers vervangen door een wettelijk pensioen dat vaak veel lager ligt dan het laatst ontvangen loon. Jong gepensioneerden worden dan geconfronteerd met een structureel gebrek aan inkomen.
‘Dankzij uitgestelde lijfrenteproducten is het mogelijk om te genieten van een gunstig rendement en fiscale voordelen’
‘Er zijn twee opties’, verduidelijkt Dave Tombeux, Head of Life Development bij Ethias. ‘Gepensioneerden kunnen of hun bestaande spaarreserves aanspreken wanneer het nodig is, of ze kunnen opteren voor een uitgesteld lijfrenteproduct om hun maandelijks inkomen financieel te optimaliseren. Met deze producten geniet je bovendien van een rendement en een gunstige fiscaliteit.’
Lijfrente voor het leven
‘Als je bij het naderen van je pensioen over wat kapitaal beschikt, bijvoorbeeld de uitkering van een extralegaal pensioen, een erfenis of inkomsten uit een zelfstandige activiteit, kan je dit beleggen in de vorm van een uitgestelde lijfrente’, zegt Sophie Lebichot, Expert Levensverzekeringen bij Ethias. ‘Naast het genereren van een levenslang en recurrent financieel rendement, heeft dit product een belangrijk voordeel. Het kapitaal dat niet wordt uitbetaald in de vorm van een lijfrente wordt na het overlijden van de verzekeringnemer uitgekeerd aan de aangewezen begunstigden. Hierdoor is er nooit kapitaalverlies, ongeacht de overlijdensdatum.’
‘Het geïnvesteerde kapitaal wordt altijd 100% terugbetaald en de lijfrente wordt niet belast. Deze combinatie van voordelen is uniek op de markt’
Deze regeling is ook uniek op fiscaal vlak. De uitbetaalde lijfrentes zijn onbelast, op voorwaarde dat de fondsen gedurende de eerste acht jaar bevroren blijven. Dat vereist een zekere mate van planning vóór je op pensioen gaat. Daarom kan je het product al vanaf de leeftijd van 50 jaar onderschrijven.
Bruto lijfrente = netto lijfrente
Laten we het voorbeeld nemen van een 57-jarige man die 100.000 euro investeert om een lijfrente te ontvangen vanaf zijn 67ste verjaardag. Hij zal ongeveer 530 euro per maand ontvangen voor de rest van zijn leven. Als hij op 95-jarige leeftijd overlijdt, zal hij meer dan 170.000 euro hebben ontvangen. Dat komt neer op een rendement van 2,60%. Als deze persoon komt te overlijden op 65 jaar zal de verzekeraar, indien er nog geen lijfrentes werden uitgekeerd, de geïnvesteerde 100.000 euro betalen aan de begunstigden. Zij zullen daarop successierechten betalen zoals bij de uitkering van een levensverzekeringscontract. Het initiële kapitaal is dus volledig gegarandeerd, ongeacht wanneer de verzekeringnemer overlijdt. Verzekeringsnemers kunnen ook kiezen voor een stijgende lijfrente.
‘Je kan de lijfrente laten aanvatten wanneer je wil, zolang je het minimum van acht jaar na onderschrijving aanhoudt’, weet Tombeux. ‘Dit is de voorwaarde om te kunnen genieten van het voordelige fiscale regime. In gunstige marktomstandigheden kan de investering ook leiden tot een toekenning van winstdeelname. De lijfrente zal in dat geval zelfs stijgen.’
‘De financiering van het pensioen is een van de grootste uitdagingen die voor ons liggen’, besluit Lebichot. ‘Als Belgische verzekeraar willen wij een volledig scala aan oplossingen blijven aanbieden, zodat onze verzekeringnemers controle kunnen houden over hun toekomst. In het eerste helft van 2025 is het mogelijk om op dit nieuwe product in te tekenen.’