Steeds meer bedrijven kijken buiten hun eigen landsgrenzen. Dat brengt kansen, maar ook risico’s met zich mee. Risico’s die maar beter goed gedekt zijn. En dat is niet altijd een sinecure in landen waar de spelregels nogal kunnen verschillen van die in België.
‘We merken dat de meeste bedrijven niet geïsoleerd willen blijven in hun thuismarkt en andere markten gaan opzoeken. Voor velen is dat een topprioriteit in hun businessplan’, merkt ook Valerie Van Meldert, Head of multinational Benelux bij verzekeraar AIG, op.
Meestal begint het met werknemers die naar andere landen reizen om de markt er te gaan ontdekken. Dat lijkt een relatief eenvoudige stap, maar ook daar zijn risico’s aan verbonden.
‘Dat gaat dan vaak over een ongevallenverzekering, die in België ook belangrijk is. Maar je moet er bijvoorbeeld rekening mee houden dat de gezondheidszorg in pakweg China anders is dan bij ons’, waarschuwt Van Meldert.
Verschillende risico’s
Wanneer de eerste kennismaking met een nieuwe markt goed verloopt, volgt stap twee: een eerste kantoor om de groei in het nieuwe land te stimuleren. Als ook dat goed loopt, volgt er een filiaal. Al die stappen leiden tot internationale aansprakelijkheid.
Een bedrijf dat een fabriek opent in Californië, moet beseffen dat zich daar een aardbeving kan voordoen.
‘Wij moeten bedrijven er bewust van maken dat expansie nieuwe risico’s met zich meebrengt’, zegt Van Meldert. ‘Een bedrijf dat een fabriek opent in Californië, moet beseffen dat zich daar wel eens een aardbeving kan voordoen. Of wanneer je naar China trekt, moet je weten dat de regels rond cybercriminaliteit daar nogal verschillen van de onze.’ De lokale specialisten uit het Multinational departement Van AIG hebben de kennis om hen daarin te begeleiden.
Verschillende talen
Hoewel de stap naar het buitenland binnen Europa kleiner lijkt, zijn ook daar aandachtspunten. ‘Binnen Europa bestaat het Freedom of Service-principe. Daardoor kunnen we relatief eenvoudig verzekeringen aanbieden en schades uitbetalen voor Europese bedrijven. Toch is het soms een kluwen: je zit met verzekeringsbewijzen, met verschillende talen.’
Een gulden regel om een verzekeringsprogramma te structureren is er niet. De verschillen tussen landen, maar ook tussen bedrijven, maken dat maatwerk vaak de beste optie is. ‘Wij hebben geen twee klanten met een identiek programma’, zegt Van Meldert.
Maatwerk
Natuurlijk zijn er bepaalde elementen die bekeken kunnen worden om een goed geolied, op maat gemaakt programma samen te stellen. ‘We kijken samen met de klant naar de exposure: wat is het risico? Tussen een sales office of een grote fabriek is er natuurlijk een groot verschil.’
‘Daarna stellen we de vraag welke dekking ze zoeken. Sommige producten zijn in een land onderhevig aan een verplichte verzekering. Dat kan bepalend zijn in de keuze. Ten derde is er een luikje compliance: kan je bij een Russische regulator aankloppen met een Belgische polis? En wat gebeurt er als je dat doet? In Rusland zal dat lastig zijn, terwijl het in sommige andere landen wel aanvaardbaar is.’
Lokale of globale polis?
‘De ultieme test voor een bedrijf is ervoor zorgen dat schades uitbetaald kunnen worden en dat er geen strubbelingen zijn wanneer er zich een schadegeval voordoet. Ook de eventuele fiscale afhandeling die komt kijken bij het uitbetalen van een schadegeval verdient de nodige aandacht.’
Je moet er bijvoorbeeld rekening mee houden dat de gezondheidszorg in pakweg China anders is dan bij ons.
Al die elementen moeten in rekening gebracht worden om een internationaal verzekeringsprogramma optimaal te structureren en te kijken of een polis best in België of in het buitenland afgesloten wordt. ‘Onze voorkeur gaat vaak uit naar een combinatie: een Controled Master Program (CMP). Dit combineert lokale polissen met een globale polis’.
Een ‘glokale’ aanpak
Zo’n CMP heeft als voordeel dat je in lijn bent met lokale wetgevingen, maar je geniet als bedrijf tegelijk van een centrale coördinatie. Een hele geruststelling voor risk managers.
Zo’n gecoördineerd programma verloopt volgens Van Meldert vaak efficiënter en is daardoor ook goedkoper. ‘Een risk manager weet precies hoe risico's zijn gedekt. Dat is niet noodzakelijk het geval als elke lokale entiteit apart verantwoordelijk is voor de aankoop van zijn eigen verzekering.’
Captive
Ook een captive (een (her)verzekeringsmaatschappij die wordt opgericht door een bedrijf om een grotere retentie van eigen risico mogelijk te maken) kan een belangrijke rol spelen in het optimaliseren van een CMP en bij het opbouwen van reserves om op een risico te reageren.
Via een captive kunnen bedrijven optimaal risico’s verzekeren die op de traditionele risico markt maar moeilijk, of duur, gedekt kunnen worden. Door een captive te gebruiken als deel van hun CMP structuur, kunnen bedrijven een hoge retentie (het bedrag dat de verzekeraar van een door hem geaccepteerde verzekering voor eigen rekening behoudt) nemen op groepsniveau en genieten intussen lokaal van lage retenties. Een captive biedt een bedrijf ook inzichten via de schadestatistieken die steeds binnen handbereik zijn. Handig om trends te spotten en daarop in te spelen. Captives zijn uitstekende tools voor strategisch risicobeheer op lange termijn.
‘Het belang van een partner die ondernemingen begeleidt bij hun expansie in het buitenland is groot’, concludeert Van Meldert, ‘Het is goed om een expert naast je te hebben die je door de bekende én de onbekende onbekenden loodst’.