Hypothecaire lening
Als het om ingrijpende werken gaat en u een groot bedrag wilt lenen, is een hypothecaire lening interessant. Een hypothecaire lening heeft niet alleen een lange looptijd, u kunt ook kiezen tussen een vaste of variabele rente. Doorgaans liggen de tarieven ook lager dan voor een renovatielening, die eigenlijk weinig anders is dan een lening op afbetaling, een zogenaamd consumentenkrediet.
Bij BNP Paribas Fortis stelt men vast dat bijna één op de vier hypothecaire leningen bedoeld is om een renovatie te financieren. ‘Bij een verbouwing kiest zowat de helft van onze klanten voor een hypothecaire lening, de andere helft kiest voor een consumentenkrediet’, zegt Stephanie De Bruyne, directeur productmanagement & pricing bij BNP Paribas Fortis.
Zo bouwt en renoveert u slimmer
- Hoeveel is uw woning waard? De prijzen van woonhuizen en villa's, appartementen en bouwgronden in alle Belgische gemeenten
- Passie voor passief | Hoeveel kost het om van uw huis een passiefwoning te maken?
- Slim renoveren, slim financieren | Hoe haalt u het maximale uit premies en subsidies?
- Verbouwen om te verhuren | Zo vermijdt u keuzes die aan uw rendement vreten
De 'Vastgoedgids' is op 23/2 verschenen. Bekijk hier de PDF van het magazine.
Het nadeel van een hypothecaire lening is dat u voor het vestigen van de hypotheek naar een notaris moet en dus aktekosten moet betalen. Bovendien loopt de administratieve afwikkeling van een hypothecaire lening trager dan van een consumentenlening.
Maar als u al een hypothecaire inschrijving hebt lopen voor uw woning, kan die gebruikt worden om de bijkomende lening te waarborgen. Het voordeel daarvan is dat u niet langs de notaris hoeft voor de inschrijving van een hypotheek en dus geen aktekosten moet betalen. Meestal worden er ook geen dossierkosten aangerekend.
LET OP! De looptijd van uw bijkomende lening mag de resterende geldigheidsduur van uw hypothecaire inschrijving niet overschrijden. Een hypothecaire inschrijving heeft standaard een looptijd van 30 jaar.
Renovatielening
Voor kleinere bedragen is een renovatiekrediet interessant. Het gaat om een lening op afbetaling. Het voordeel van zo’n krediet is dat de toekenning ervan vrij snel gaat en dat u er niet voor naar de notaris moet. Het tarief dat u krijgt, wordt bepaald aan de hand van het ontleende bedrag en de terugbetalingstermijn.
Met de terugbetalingstermijn kunt u vrij flexibel omspringen. Dat maakt het mogelijk om de lening op vrij korte termijn terug te betalen.
De duur van de terugbetaling wordt bepaald door de wet op het consumentenkrediet. De maximale duur van de terugbetalingstermijn is gelinkt aan de hoogte van het ontleende bedrag.
Een bedrag tussen 2.500 en 3.700 euro zult u dus binnen maximaal 30 maanden moeten afbetalen. Voor een som tussen 20.000 en 37.000 euro krijgt u maximaal 120 maanden de tijd, terwijl die voor bedragen vanaf 37.000 euro oploopt tot maximaal 240 maanden.
De wet bepaalt wat de maximale terugbetalingstermijn is, maar financiële instellingen kunnen ervoor kiezen de maxima lager te leggen. Zo krijgt u bij KBC bijvoorbeeld maximaal 72 maanden de tijd om een bedrag van 25.000 euro terug te betalen.
Doorgaans wordt in samenspraak met de financiële instelling naar een zo optimaal mogelijke terugbetalingstermijn gestreefd. Die hangt af van het bedrag dat u wilt lenen en de middelen die u hebt om de terugbetaling te doen. Dankzij een lange looptijd blijven de maandaflossingen binnen de perken en wordt uw budget niet te zwaar belast. Maar als het voor een ontlener met een hoger inkomen mogelijk is om maandelijks meer af te betalen, is de lening sneller afbetaald en worden er minder intresten betaald.
Groene lening
Als u investeert in bijvoorbeeld zonnepanelen, isolatie of een warmtepomp, kunt u bij zowat alle financiële instellingen een ‘groene’ renovatielening aangaan. In een aantal gevallen komen ook brand- en inbraakbeveiliging in aanmerking. Meestal moet niet het volledige factuurbedrag betrekking hebben op groene ingrepen. Bij Belfius gaat het bijvoorbeeld om 75 procent, terwijl voor KBC en Axa 50 procent al volstaat.
De tarieven voor deze groene renovatieleningen liggen bij alle financiële instellingen lager dan het doorsnee tarief dat voor andere renovatiewerken wordt aangerekend. Bij ING bijvoorbeeld betaalt u afhankelijk van het bedrag en de looptijd een rente tussen 2,70 en 3,25 procent voor een gewone renovatielening. Voor een groene lening wordt een standaardtarief van 1,95 procent gehanteerd.
Bij Crelan zult u voor een gewone lening dan weer een rente van 2,59 procent betalen voor een bedrag van 20.000 euro op 48 maanden, terwijl u voor een groene lening van hetzelfde bedrag en met dezelfde looptijd een rente verschuldigd bent van 1,59 procent.
De Confederatie Bouw suggereerde onlangs dat het tijd is dat banken een vorm van ‘groene hypotheekleningen’ ontwikkelen. Voor zo’n leningen zouden de financiële instellingen dan de energie-efficiëntie van het goed mee opnemen in de berekening van de rentevoet.
Bij BNP Paribas Fortis stelt men vast dat er meer vraag is naar hypothecaire leningen om groen te bouwen of de energie-efficiëntie van bestaande woningen te verbeteren. De bank heeft daar nog geen aparte tarieven voor. ‘Maar als het om een groene lening gaat, valt de reserveringsprovisie in bepaalde gevallen wel weg’, zegt Stephanie De Bruyne van BNP Paribas Fortis. De reserveringsprovisie is een rente die wordt aangerekend als na bepaalde tijd een deel van de hypothecaire lening nog niet is opgenomen.
Voorlopig geven maar twee banken, Belfius en Triodos, een korting op de hypothecaire lening voor BEN-woningen. BEN staat voor bijna-energieneutraal, waarbij woningen een E-peil van 30 of lager moeten hebben en moeten voldoen aan de energie-eisen voor thermische isolatie, ventilatie en een minimaal aandeel hernieuwbare energie. De BEN-normen worden trouwens vanaf 2021 de standaard voor nieuwbouwwoningen in Vlaanderen.
Verschijnt onze interactieve kaart hieronder niet correct? Doorzoek de huizenprijzen in alle Belgische gemeenten hier (ook op mobiele toestellen)
