De zoektocht naar een hypothecaire lening gaat doorgaans gepaard met een bezoek aan verschillende banken om het goedkoopste tarief in de wacht te slepen. Veel minder aandacht gaat in zo’n situatie naar de zichtrekening die gebruikt zal worden om de lening maandelijks af te betalen. Doorgaans wordt die zichtrekening bij dezelfde bank afgesloten, zonder na te gaan hoeveel de jaarlijkse kosten precies bedragen.
Nochtans kunnen die kosten fors uiteenlopen naargelang de rekening, van 0 tot meer dan 200 euro op jaarbasis. Als u een goedkope lening combineert met een dure zichtrekening dan kan het voordeel van de lening al gauw slinken. Belangrijk om te weten is daarom dat u niet verplicht bent de zichtrekening te openen bij de bank waar u een lening aangaat. ‘Er is geen wettelijke verplichting om de hypothecaire lening af te betalen vanuit een zichtrekening bij dezelfde bank. Een lening kan perfect worden afbetaald vanuit een rekening bij een andere bank’, zegt Bob De Leersnyder van de bankenfederatie Febelfin.
Toch is er een adder onder het gras. ‘De kredietgever kan een commerciële geste doen wanneer de kredietnemer ook een zichtrekening opent en er zijn loon laat domiciliëren’, zegt De Leersnyder. Wie niet bereid is zijn loon te domiciliëren, krijgt die korting niet. Ook wie na verloop van tijd zijn zichtrekening opzegt en de lening afbetaalt via een zichtrekening van een andere bank, riskeert die korting kwijt te raken. In dat geval zal de maandelijkse afbetaling van de lening dus toenemen.
Bij de meeste banken is er inderdaad sprake van voorwaardelijke kortingen. De ‘comfortvoorwaarden’ bij KBC bestaan uit loondomiciliëring, schuldsaldoverzekering en brandverzekering. Als aan die voorwaarden wordt voldaan, dan heeft de klant recht op de voorwaardelijke korting. Belfius en BNP Paribas Fortis geven ook kortingen als er sprake is van loondomiciliëring. Bij ING wordt de loondomiciliëring contractueel niet afgedwongen, maar is er wel sprake van ‘combivoorwaarden’, wat concreet betekent dat de klant met een zichtrekening bij ING werkt.
Loondomiciliëring
In de meeste leningscontracten is er dus wel degelijk sprake van een voorwaardelijke korting. Bij KBC en BNP Paribas Fortis wordt 95 procent van de leningen afgesloten met loondomiciliëring, bij Belfius is dat 60 procent. Bij ING geniet ongeveer 85 procent van de klanten van de ‘combivoorwaarden’.
Wie van zichtrekening wil veranderen zonder de commerciële korting kwijt te raken, heeft toch nog enkele mogelijkheden. Zo kunt u bijvoorbeeld overschakelen naar een goedkopere online zichtrekening bij dezelfde bank. Zo blijft u voldoen aan de voorwaarden die gekoppeld zijn aan de korting. Een andere optie is de verrichtingen op uw zichtrekening tot een minimum te beperken om de kosten in toom te houden. Dat kan handig zijn bij zichtrekeningen die voor verschillende verrichtingen bijkomende kosten aanrekenen. Die verrichtingen kunt u dan beter doen vanuit een goedkopere zichtrekening die u elders opent.
Overstapdienst
Wie zijn dure zichtrekening toch wil stopzetten, kan gebruikmaken van de gratis bankoverstapdienst. Via die dienst, die sinds 2010 bestaat, volstaat het een document te ondertekenen bij uw nieuwe bank. Die zal dan het nodige doen om de zichtrekening bij uw oude bank af te sluiten en eventuele domiciliëringen over te zetten naar uw nieuwe rekening. Sinds 2010 maakten bijna 240.000 mensen gebruik van de overstapdienst. In 2013 waren dat er 70.000, evenveel als in 2012. Hou er bij de afsluiting van de zichtrekening ook rekening mee dat u kosten kunt recupereren. Bij veel banken betaalt u de beheerskosten van een zichtrekening bij het begin van het jaar. Zet u de rekening tijdens het jaar stop, dan hebt u recht op een recuperatie van een proportioneel deel van die kosten.
