18 goede voornemens voor uw geld in 2018

Het loont na te gaan welke gas- en elektriciteitsleverancier voor u de goedkoopste is. Dat kan eenvoudig en snel met de V-test (www.vtest.be). In september kon een gemiddeld gezin 94 euro besparen door voor het goedkoopste stroomcontract te kiezen, voor aardgas was dat 181 euro.

U kunt op eender welk moment uw contract opzeggen, mits een opzeggingstermijn van één maand. Uw energieleverancier mag geen verbrekingsvergoeding vragen. Het volstaat uw nieuwe leverancier te contacteren, die zal de overdracht regelen.

2 Zoek de voordeligste telecomprovider

Hoeveel betaalt u voor telefonie, internet en bundels (triple play)? Prijzen vergelijken en van tariefplan of operator veranderen kan een hele besparing opleveren. Op www.bestetarief.be van het Belgisch Instituut voor Postdiensten en Telecommunicatie (BIPT) kunt u met een tariefsimulator aan de slag. Die wordt in de loop van het jaar nog makkelijker: uw verbruiksprofiel wordt automatisch ingeladen, waardoor u niet langer informatie over uw telefoon- en internetverbruik bij de hand moet hebben.

Sinds vorige zomer is het met Easy Switch eenvoudig van abonnementen met minstens internet of digitale televisie te veranderen. U hoeft alleen de nieuwe operator te contacteren en die zal instaan voor alle administratieve en technische aspecten van de wissel.

3 Stel uw vermogensplanning in vraag

Hebt u al een testament opgemaakt of bezittingen weggeschonken? 2018 wordt het jaar om die vermogensplanning opnieuw tegen het licht te houden. Vanaf 1 september treedt het nieuwe erfrecht in werking en dat kan ook voor u gevolgen hebben. Bij een overlijden na 2018 gelden de nieuwe regels voor uw erfenis. Als u dat niet wilt, moet u stappen ondernemen.

Het nieuwe erfrecht geeft meer vrijheid om zelf over uw erfenis te beslissen. Ouders kunnen de helft van hun vermogen nalaten aan wie ze willen, ongeacht het aantal kinderen. Met een familiepact kunt u al tijdens uw leven afspraken over de verdeling van uw erfenis op papier zetten. Er komen ook belangrijke wijzigingen in de waardering van schenkingen.

4 Doe een check-up van uw verzekeringen

Iedereen spendeert gemiddeld een maandloon per jaar aan verzekeringen. Alleen daarom is het goed een jaarlijkse check-up te doen. Ga na of uw verzekeringen nog aangepast zijn aan uw behoeften. Door werken kan de waarde van uw woning gestegen zijn, maar evengoed is een omnium niet meer nodig voor een auto van een paar jaar oud.

Goed verzekerd zijn is belangrijk, maar een dubbele dekking kost alleen maar geld. U zult nooit een dubbele vergoeding krijgen. Uw gezin is misschien al voor een ziekenhuisopname verzekerd via uw werkgever, zodat u privé niet nog eens een verzekering hoeft af te sluiten. En zodra u een goed zicht hebt op de nodige dekkingen kunt u ook de premies bij verschillende verzekeringen voor eenzelfde risico vergelijken.

5 Huw niet alleen met uw hart, maar ook een beetje met uw verstand

Hebt u plannen om in 2018 (opnieuw) in het huwelijksbootje te stappen? Naast het perfecte kleed en het mooie feest moet u ook aandacht hebben voor de wettelijke gevolgen van uw ja-woord. Volgend jaar krijgt het juridisch kader voor gehuwden een grondige update. Dat huwelijksvermogensrecht bepaalt welke goederen van welke partner zijn en hoe die verdeeld worden bij een echtscheiding of overlijden.

Er komt een huwelijksstelsel bij: scheiding van goederen met verrekening van aanwinsten. Om te vermijden dat bij een echtscheiding een van de partners in armoede terechtkomt, zal wat opgebouwd werd tijdens het huwelijk verdeeld worden onder beide partners. Een andere nieuwigheid is dat wie hertrouwt dat kan zonder te raken aan de erfenis van de kinderen uit een vorige relatie.

6 Zoek alternatieven voor uw spaarboekje

De Belg mag dan een uitmuntende spaarder zijn, de opbrengst op een spaarboekje is bijzonder mager. Bij veel banken levert een klassieke spaarrekening niet meer op dan het wettelijke minimum van 0,11 procent. Zelfs wie de hoogst rentende spaarrekening zocht, heeft maar een beperkte opbrengst.

De financiële website spaargids.be berekende dat wie op 1 januari 10.000 euro op een spaarrekening stortte en zijn centen een jaar liet staan, het beste af was met het getrouwheidsboekje van Banca Monte Paschi Belgio Fedeltà. Maar ook die spaarder moet het met amper 65 euro rente stellen. Die opbrengst is lager dan het koopkrachtverlies door de inflatie, waardoor een spaarder de facto armer wordt.

7 Houd een huishoudboekje bij en leg een buffer aan voor onverwachte uitgaven

Geef niet meer geld uit dan u hebt. Die levenswijsheid is essentieel voor een gezond gezinsbudget. Een handig instrument om een overzicht te behouden van uw inkomsten en uitgaven is een huishoudboekje. Het vergt wat discipline om alle kas-tickets en facturen bij te houden en die in het huishoudboekje op te nemen, maar na enkele maanden krijgt u een duidelijk beeld van de zaken waaraan u uw centen uitgeeft.

Hou ook een buffer achter de hand voor onverwachte uitgaven. De ideale spaarbuffer hangt af van uw leeftijd, gezins-situatie, woning en inkomen. Een vuistregel is dat een spaarbuffer van minstens zes maandlonen ideaal is.

8 Kijk en vergelijk prijzen

Prijzen vergelijken was nooit eenvoudiger dan vandaag. Met een simpele zoekopdracht op het internet vindt u verschillende prijzen voor eenzelfde product. Ook met een goede timing kunt u uw spullen goedkoper kopen. Denk aan de klassieke koopjesperiodes, maar ook aan promotiedagen zoals Black Friday en Cyber Monday. Staar u evenwel niet blind op de kortingen en kijk op voorhand naar de normale prijs buiten de promotie.

9 Kom in het reine met uw fiscale zonden

Moet u nog zwarte centen ‘witten’? Het wordt jaar na jaar duurder om in het reine te komen met uw fiscale zonden. De tarieven voor regularisatie in 2018 verschillen naargelang u federale of Vlaamse belastingen ontdoken hebt. Op de regularisatie van federale belastingen, zoals btw of vennootschapsbelasting, betaalt u in 2018 op verjaarde kapitalen 38 procent.

Voor niet-verjaarde kapitalen geldt het normale belastingtarief verhoogd met 23 procentpunten. Voor puur regionale belastingen, zoals erfbelastingen en registratierechten, betaalt u in de Vlaamse regeling een regularisatieheffing van 38 procent op fiscaal verjaarde bedragen. Nog tot 2020 stijgen die tarieven elk jaar met een procentpunt. Alleen voor niet fiscaal verjaarde Vlaamse bedragen is er geen verhoging.

10 Krik uw latere pensioen op

Sinds eind november kunt u op mypension.be nagaan hoe hoog uw wettelijk pensioen zal zijn en hoeveel pensioenkapitaal u via uw werkgever hebt opgebouwd. Als dat bedrag tegenvalt, moet u zelf een appeltje voor de dorst opbouwen. Een fiscaal vriendelijke manier zijn stortingen in een pensioenspaarfonds of -verzekering.

Voor het ‘klassieke’ pensioensparen kunt u in 2018 tot 960 euro opzijzetten en daarvan 30 procent via uw belastingaangifte recupereren. Volgens de plannen zal het ook mogelijk zijn om tot 1.230 euro te storten, maar dan blijft de belastingvermindering beperkt tot 25 procent.

Een andere optie is het afkopen van studiejaren. Nog tot 2020 kost dat voor werknemers 750 euro per jaar, rekening houdend met het belastingvoordeel. Of dat voor u een interessante investering is, kunt u narekenen op www.netto.be/afkopenstudiejaren.

11 Beperk uw bankkosten

Drukt u wel of niet uw rekeningafschriften af? Regelt u alles online of doet u uw verrichtingen aan het loket? Hebt u een kredietkaart? Uw bankgewoonten bepalen welk type bankrekening u nodig hebt. De tarieven kunnen tussen banken verschillen, maar ook eenzelfde bank biedt diverse pakketten aan.

De nieuwe interbancaire dienst Bankswitching maakt het vanaf februari makkelijker van bankier te veranderen. Vandaag regelen uw oude en nieuwe bank onderling uw overstap, maar domiciliëringen of het doorgeven van uw nieuw rekeningnummer aan uw werkgever moet u nog altijd zelf doen. Vanaf februari kunt u aangeven voor welke betalingsopdrachten u uw nieuw bankrekeningnummer wil doorgeven.

Onderhandel met uw bank over de kosten die ze aanrekent voor beleggingen of een lening. Ga na of het interessant is om een woonlening te herfinancieren.

12 Zet uw (bedrijfs)wagen aan de kant

Mijn auto, mijn vrijheid? Met de dichtslibbende wegen en de structurele files geldt dat steeds minder. De regering wil een duit in het zakje doen en het mogelijk maken een bedrijfswagen in te ruilen voor een geldbedrag.

Ook wie privé een wagen heeft, houdt met het goede voornemen om het met een auto minder te doen hoogstwaarschijnlijk meer centen over. Om uit te maken of dat het geval is, moet u zich aan het rekenen zetten. Lijst eerst de kosten op die u uitspaart: de aankoopprijs, de belasting op inverkeerstelling, de verkeersbelasting, het verbruik, de verzekering, het onderhoud en de eventuele schade.

Daartegenover staat dat u met een auto minder andere kosten hebt: een treinabonnement om naar het werk te gaan, een (elektrische) fiets, extra ritjes met de tram of bus, wat vaker boodschappen aan huis laten leveren, een lidmaatschap van een deelsysteem.

13 Maak uw woning energiezuiniger

Wie in Vlaanderen bouwt of zijn woning grondig renoveert, moet aan steeds strengere energie-eisen voldoen. Het is de bedoeling dat vanaf 2021 elke nieuwbouw bijna energieneutraal (BEN) is. Zo’n woning verbruikt weinig energie en haalt de nodigde energie uit groene energiebronnen zoals zonnepanelen of een -boiler.

Ook wie niet verplicht wordt de energienormen te halen kan met doordachte energiebesparende investeringen zijn energiefactuur aanzienlijk beperken. Vanaf 2019 dalen de premies voor dakisolatie en een zonneboiler. U kunt ook intekenen op een groepsaankoop voor zonpanelen en isolatie.

14 Vraag de juiste bonus

Hebt u plannen om aan het begin van het jaar opslag te vragen aan uw baas? Of krijgt u een bonus voor uw goede werk van het afgelopen jaar? Uw werkgever kan u uiteraard in harde valuta betalen, maar doorgaans is dat de minst interessante weg. Een groot deel van uw beloning ziet u verdampen door belastingen en socialezekerheidsbijdragen.

Het is voordeliger u te laten vergoeden met alternatieven zoals warrants, een collectieve loonbonus of extra stortingen in een pensioenplan. Of wat dacht u van een paar extra vakantiedagen? Vanaf 2018 kan uw werkgever u ook belonen met een nieuwe fiscaalvriendelijke winstpremie.

15 Gun de fiscus geen cadeaus

Niemand betaalt graag belastingen en al zeker niet te veel. Vul daarom volgend jaar uw belastingaangifte nauwgezet in. Het is niet alleen belangrijk om alle inkomsten aan te geven, maar ook om alle belastingvoordelen optimaal te benutten. Geef niet alleen uw lening correct aan, maar vraag ook alle vrijstellingen aan en benut de belastingverminderingen waar u recht op hebt: voor giften, kinderoppas, pensioensparen, aangekochte diensten- en PWA-cheques.

Denk meteen al aan uw belastingaangifte van 2019. Om dat jaar belastingverminderingen te krijgen moet u de uitgaven in 2018 betalen. Door de jaarlijkse indexering liggen de grensbedragen wat hoger dan dit jaar. Het plafond voor pensioensparen stijgt naar 960 euro, dat voor het langetermijnsparen naar 2.310 euro en dat voor dienstencheques naar 1.470 euro.

16 Hou uw ziektekosten onder controle

We wensen elkaar een goede gezondheid toe, maar helaas loopt het niet altijd zoals gehoopt. Om de gezondheidskosten binnen de perken te houden kunt u kiezen voor een geconventioneerde arts. Die houdt zich aan het tarievenakkoord met de ziekenfondsen. Een niet-geconventioneerde arts kan vrij zijn ereloon bepalen.

Laat uw huisarts ook een globaal medisch dossier (GMD) - dat alle gegevens bundelt - aanleggen. Het kost u niets, maar het verzekert dat u bij de huisarts minder uit eigen zak moet betalen. U kunt uw arts ook vragen generieke geneesmiddelen voor te schrijven. Die zijn goedkoper dan het merkgeneesmiddel, maar hebben dezelfde actieve bestanddelen en zijn even veilig.

Een opname in het ziekenhuis in een eenpersoonskamer is sowieso een stuk duurder dan in een twee- of meerpersoonskamer. Met een hospitalisatieverzekering kunt u de ziekenhuisfactuur binnen de perken houden, maar er zijn grote verschillen tussen verzekeringen en verzekeraars in de verzekerde waarborgen en bijbehorende premies. U kunt ook andere bijkomende verzekeringen zoals voor ambulante zorgen of tandzorg afsluiten.

17 Reis voordeliger

Goedkoper reizen betekent niet noodzakelijk dat u een comfortabele hotelkamer moet inruilen voor een gammele tent. Door een goede timing van uw boeking kunt u aardig wat besparen. De touroperators lanceren almaar vroeger vroegboekkortingen. Wie flexibel is of wat risico wil nemen, kan er ook op gokken dat de prijzen zakken naarmate de vertrekdatum nadert.

Vliegtuigmaatschappijen gebruiken een variërende prijszetting, met zelfs prijsverschillen op dezelfde dag. Kijk ook offline naar de prijzen: een aantal verkopers hebben prijzen met maatschappijen onderhandeld en die kunnen gevoelig lager liggen dan de online tarieven.

Denk ook aan de reisverzekeringen. Als u meermaals per jaar reist, kan het goedkoper zijn een jaarcontract af te sluiten in plaats van een tijdelijk contract voor elke trip. Vergelijk niet alleen de prijzen, maar ook de waarborgen.

18 Geniet van uw centen

Geld is in essentie nog altijd een ruilmiddel. U kunt er leuke dingen en onvergetelijke ervaringen mee kopen. We wensen u een jaar vol momenten van groot en klein geluk, zonder financiële kopzorgen.