Die zogenaamde ‘verworven reserves’ blijven altijd van u, maar u kan ze pas opnemen als u met pensioen gaat. Bij een jobwissel zal de verzekeringsmaatschappij u een brief sturen met keuzemogelijkheden.
1. U doet niets
U kan het gespaarde kapitaal laten staan bij de verzekeraar van uw oude werkgever tot het einde van het contract. Uw ex-werkgever zal uiteraard geen bijkomende premies meer storten. De verzekeraar moet u het gewaarborgde rendement blijven garanderen tot de einddatum van het contract. Dat is zeker voor contracten die al lang lopen belangrijk: het gewaarborgde rendement ligt hoger dan bij de huidige contracten. Verlies ook de eventuele overlijdensdekking niet uit het oog (zie verder).
2. U brengt het contract onder in een onthaalstructuur
Verzekeringen bieden een mogelijkheid om slapende contracten (waarvoor geen premies meer worden gestort) te parkeren. In het vakjargon spreekt men van: ‘onderbrengen in onthaalstructuren’.
Zaterdag 24/11, gratis bij De Tijd
40 tips voor een hoger pensioen
‘Een werknemer kan zijn groepsverzekering onderbrengen in de onthaalstructuur van zijn oude of nieuwe werkgever’, zegt Geert Witpas, expert levensverzekeringen bij Baloise Insurance. Het voordeel is dat u de reserves van al uw groepsverzekeringen kan groeperen. ‘Het overgedragen kapitaal wordt beheerd volgens het reglement en de rentevoet van de onthaalstructuur’, zegt Witpas. ‘Voor oude contracten is een overdracht naar een onthaalstructuur doorgaans financieel nadelig. De werknemer verliest door de overdracht de vroegere hoge rendementen. Voor oude contracten zijn gewaarborgde rendementen tot 4,75 procent gangbaar, terwijl de rendementen in een onthaalstructuur maar schommelen rond de huidige rentevoeten op de markt, zo’n 0,75 procent.’
3. U draagt het contract over naar de pensioeninstelling van uw nieuwe werkgever
Biedt uw nieuwe werkgever een groepsverzekering aan? ‘In theorie kan u het gespaarde kapitaal van uw vorige groepsverzekering overdragen naar die van uw nieuwe werkgever, maar in de praktijk verloopt dat via een onthaalstructuur’, zegt Witpas.
4. U draagt het contract over naar een speciale pensioeninstelling
Voor oude groepsverzekeringen is een overdracht naar een zogenaamde onthaalstructuur doorgaans financieel nadelig. U verliest immers de vroegere hoge rendementen.
Ten slotte kan u het opgebouwde kapitaal ook overdragen naar een speciale pensioeninstelling die geen banden heeft met uw werkgever. Dergelijke pensioeninstellingen verdelen hun totale winst onder de aangeslotenen en beperken de beheerskosten. Het bekendste voorbeeld is Integrale, maar er zijn nog meer speciale pensioeninstellingen erkend. Ook hier gelden mogelijk niet langer dezelfde intrestgaranties.
Let erop dat uw pensioenkapitaal niet verloren gaat
Aan de groepsverzekering bij uw werkgever kan een overlijdensdekking gekoppeld zijn. Die betaalt een vooraf bepaalde som aan uw nabestaanden mocht u vóór de pensioenleeftijd - en dus de uitbetaling van uw groepsverzekering - overlijden. Wie de begunstigde is, bepaalt het reglement van de groepsverzekering. Doorgaans is dat uw echtgenoot of echtgenote, of de wettelijk samenwonende partner. Als die er niet (meer) is, gaat het kapitaal meestal naar de kinderen. Maar vaak kan u ook zelf een begunstigde aanduiden. Verlies die overlijdensdekking niet uit het oog als u overstapt naar een andere werkgever. De kans bestaat dat de overlijdensdekking stopt zodra er geen premies meer worden gestort. In dat geval krijgen uw erfgenamen niets als u vroegtijdig zou overlijden en gaat het opgebouwde pensioenkapitaal dus verloren. ‘Sinds 2016 zijn verzekeraars verplicht om een overlijdensdekking aan te bieden aan vertrekkende werknemers. Die optie kan worden gebruikt als u uw kapitaal bij de verzekeraar van uw ex-werkgever laat’, zegt Geert Witpas, expert levensverzekeringen bij Baloise Insurance. ‘Het is de werknemer die de overlijdensdekking financiert, waardoor het uiteindelijke pensioenkapitaal lager zal zijn. Vraag daarom altijd eerst een offerte voor zo’n overlijdensdekking.’
Verzekeraars zijn verplicht om een overlijdensdekking aan te bieden aan werknemers die vertrekken.
‘Het verplichte aanbod van een overlijdensdekking is er alleen voor werknemers die sinds 2016 uit dienst zijn gegaan. Wie eerder van werkgever veranderde en geen overlijdensdekking meer heeft, kan alsnog een overlijdensdekking aanvragen, maar de verzekeraar kan vrij beslissen om die al dan niet toe te staan’, zegt Witpas.
Als u een overlijdensdekking wilt, moet u de termijnen goed in het oog houden. Na ontvangst van de brief van de verzekeraar met het aanbod hebt u 30 dagen om voor de overlijdensdekking te kiezen. Doet u dat niet, dan is er geen overlijdensdekking meer. Na die 30 dagen hebt u een termijn van 11 maanden om alsnog voor deze optie te kiezen. Laat u ook die termijn verstrijken, dan kan u in principe nooit meer kiezen voor een overlijdensdekking.
