Eerst en vooral: staar u niet blind op die superlage tarieven. Die zijn enkel weggelegd voor wie een goed dossier kan voorleggen. Uit de rentebarometer van de kredietadviseur Immotheker, die de formules van 16 banken vergelijkt, blijkt dat de gemiddelde rente voor een lening op 20 jaar 1,35 procent bedraagt.
Weet ook dat banken de verlaging van de marktrente niet lineair doortrekken. Sinds begin 2019 daalde de rente van Belgische staatsobligaties met een looptijd van 25 jaar met 1,18 procentpunt, terwijl de hypothecaire rentes met slechts 0,21 procentpunt zakten. Maar toch: lenen is vandaag spotgoedkoop. Maakt dat een herfinanciering interessant, en vooral: voor wie?
John Romain (Immotheker) vermoedt dat 40 tot 45 procent van de mensen hun woonkrediet nog kan herfinancieren. ‘Wie een lening afsloot tussen 2006 en 2015 aan een vaste rente van 3,5 procent of meer kan een herfinanciering overwegen. Toen ontleende ongeveer 60 procent van de Belgen op 25 en 30 jaar. Hun resterende looptijd is nog voldoende lang om de kost van de hypotheek terug te verdienen als ze bij de herfinanciering veranderen van bank.’
Wie een lening afsloot tussen 2006 en 2015 aan een vaste rente van 3,5 procent of meer kan een herfinanciering overwegen.
Een voorbeeld maakt dat belang van die voldoende lange looptijd duidelijk. Wie op 15 september 2008 200.000 euro leende op 30 jaar met een vaste rente van 5,38 procent, heeft nu nog 154.150 euro terug te betalen. ‘Een herfinanciering van dat bedrag, waarbij je een bedrag van 8.196 euro (3 maanden wederbeleggingsvergoeding, handlichting hypotheek, nieuwe hypotheek...) moet zien terug te verdienen, is interessant vanaf een nieuwe rentevoet van 4,73 procent, of een verschil van 65 basispunten. Alles daaronder is dus winst. Herfinancier je pas in 2025, dan heb je al een verschil van 91 basispunten nodig. Ga ja nog eens vijf jaar verder, dan is dat 156 basispunten’, zegt Romain.
Wilt u uw lening herfinancieren, ga dan zeker eerst eens horen bij uw eigen bank. Dan is een nieuwe hypotheek, en de bijhorende kost, niet nodig. Weet dat banken niet verplicht zijn een herfinanciering toe te staan, en dat ze daar aan de zeer lage rentes van vandaag niet zo happig op zijn.
‘Hou ook rekening met gekoppelde voorwaarden’, aldus Romain. ‘Wat als je schuldsaldoverzekering komt te vervallen en je een nieuwe moet afsluiten, maar tegen een fors hogere prijs?’
