4 tips om al bij de start van je eerste job een vermogen op te bouwen

Wie pas is afgestudeerd, beheert zijn vermogen uiteraard niet op dezelfde manier als een kaderlid dat al 25 jaar aan de slag is of een 67-jarige die met pensioen gaat. De periode waarin u uw eerste stappen in het beroepsleven zet, gaat meestal gepaard met grote uitgaven en weinig reserve om te sparen en te beleggen - gesteld dat die laatste twee activiteiten al op uw prioriteitenlijst zouden staan.

Want die prioriteitenlijst is ongetwijfeld lang: u moet in de eerste plaats een baan en een woning vinden. Vervolgens moet die woning worden ingericht. En u hebt ook heel wat andere vaste kosten waarop u onmogelijk kunt besparen.

Stap 1 - Stel een budget op

Begin daarom met een budget op te stellen. Het is belangrijk dat u een evenwicht vindt tussen uw inkomsten en uitgaven. Alleen zo krijgt u een klare kijk op uw financiële manoeuvreerruimte en kunt u doelen uitstippelen.

Wat zijn uw inkomsten?

Inkomsten bestaan uit beroepsinkomsten, financiële inkomsten (als u al gespaard hebt), uitkeringen…

Wat zijn uw uitgaven?

Uitgaven kunnen in drie categorieën worden opgedeeld.

• Kosten waarop u niet kunt besparen: huisvesting (huur of afbetaling hypothecaire lening), inrichting (aankoop van meubelen en niet-verbruiksgoederen), water, gas, elektriciteit, transport, telecom, voeding, kleding, verzekeringen (voor uw auto, woning, gezondheid)…
• Kosten voor vrije tijd: sport, vakantie, uitgaan (restaurant, theater)…
• Onvoorziene uitgaven: ziekte, jobverlies, onverwachte uitgaven voor gezondheidszorg, voor een auto, een elektrotoestel of meubel dat u moet vervangen, onverwachte uitgaven wegens schade…

Stap 2 - Maak de juiste keuzes en pas uw strategie aan

‘Jongeren die zich aanbieden op de arbeidsmarkt willen meestal een zo hoog mogelijk nettoloon, met daarbovenop voordelen in natura, zoals een bedrijfswagen, maar ook een maximum aan vrijheid’, weet Nicolas Cellières van Optivy, een specialist in vermogensplanning. ‘Zij zijn minder bekommerd om een groeps- of hospitalisatieverzekering of andere minder zichtbare voordelen en willen in eerste instantie consumeren: de nieuwste iPhone of een sportieve auto zijn sexyer dan een hospitalisatieverzekering.’

Nochtans kan zo’n kleine spaarinspanning van pas komen. Wie een vermogen wil opbouwen om bijvoorbeeld later een zaak over te nemen of een woning te kopen moet toch snel een kapitaal van 25.000 euro bijeensparen. ‘Dat bedrag levert een echte hefboom op’, aldus Cellières.

Sommige jongeren kunnen rekenen op de spaarpot die hun (groot)ouders hebben opgebouwd. Die komt meestal op hun achttiende vrij, waardoor ze alvast kunnen beginnen. Het is een goed moment om hen te wijzen op het verschil tussen een kapitaal dat wordt geïnvesteerd in iets dat inkomsten genereert en een uitgave die haar waarde verliest (zoals een auto) of er in één keer wordt doorgejaagd (zoals een wereldreis).

Het kan evenmin kwaad om wat voorzieningen te treffen. Niet iedereen weet bijvoorbeeld dat u met een groepsverzekering - als uw verzekeraar dat toelaat tenminste - een vastgoedproject kunt realiseren.

Wie onvoldoende cash heeft om bijvoorbeeld de notariskosten te betalen, hoeft op die manier zijn vastgoeddroom toch niet meteen op te bergen. De meeste banken staan immers niet te springen om meer dan 80 procent van de waarde van een woning te lenen. Heel wat jongeren huren een huis of appartement. ‘Zodra ze over voldoende geld beschikken, hebben ze er alle belang bij om een klein pand te kopen en de lening daarvan af te betalen, om later naar een echte gezinswoning te kunnen verhuizen’, aldus Cellières.

Stap 3 - Begin toch al maar te sparen en te beleggen

De oprichter van Optivy raadt aan om doelstellingen te formuleren op zowel korte, middellange als lange termijn en na te gaan wat haalbaar is. ‘Iedereen heeft zijn eigen prioriteiten en behoeften. Daarom spreekt men ook van ‘personal finance’, aldus Cellières. Wie elke maand enkele honderden euro’s kan sparen omdat hij of zij een mooi loon heeft of bijvoorbeeld nog bij de ouders woont, heeft er alle belang bij om dat spaarbedrag te laten renderen.

Welke belegging kiest u het best?

Voor het antwoord op die vraag moet u uw beleggingshorizon kennen.

• Voor geld dat onmiddellijk beschikbaar moet zijn of bestemd is voor een vooraf bepaalde aankoop zijn minder risicovolle producten het interessantst. Denk aan de klassieke spaarrekening of producten met een gewaarborgd rendement.
• ‘In fondsen of aandelen mag u maar stappen als uw beleggingshorizon minstens 8 tot 10 jaar bedraagt’, zegt Cellières. Hoe langer de beleggingshorizon, hoe meer u kunt kiezen voor risicovolle beleggingen die een hoog potentieel rendement bieden. Voorwaarde is wel dat u over een kapitaal beschikt dat u niet snel nodig hebt. Want als u opeens grote kosten hebt of verplicht wordt om vroeger dan gepland uw beleggingsportefeuille te verkopen, kan een koude douche volgen.

Stap 4 - Spaar nu al voor uw pensioen

‘Beschikt u over een kleine spaarcapaciteit van bijvoorbeeld 1.000 tot 1.500 euro per jaar, optimaliseer dan uw fiscaal aftrekbare beleggingen’, zegt Corentin Minne, oprichter van de financieel planner Pareto. ‘Want pensioensparen leidt, dankzij het fiscaal voordeel, altijd tot betere resultaten in vergelijking met een gewone belegging.’

Zelfs een kleine spaarinspanning op jonge leeftijd heeft een veel grotere impact dan een grote inspanning op latere leeftijd. Dat komt door het sneeuwbaleffect dat de samengestelde intrest genereert (dat is intrest die opnieuw wordt belegd en op zijn beurt intrest oplevert, zie grafiek). ‘Wanneer de producten in het beginstadium een mooie return opleveren, kan de impact op het uiteindelijke resultaat enorm zijn’, zegt Wim D’Haese, head of investment advice bij Deutsche Bank.

U hebt twee mogelijkheden:

→ Pensioensparen

U stort ofwel maximaal 960 euro per jaar (2018) en geniet dan een fiscaal voordeel van 30 procent. Zo verdient u tot 288 euro terug.

Een andere mogelijkheid is dat u meer dan 960 euro per jaar stort, maar met een maximum van 1.200 euro, waardoor u een fiscaal voordeel van 25 procent geniet. Zo verdient u tot 300 euro terug.

→ Langetermijnsparen

Ook dat systeem levert een fiscaal voordeel op van 30 procent. U krijgt dat specifieke voordeel als u een levensverzekering afsluit die voorziet in een pensioenopbouw, of een woonlening terugbetaalt. Maar als u een eerste woning aankoopt, wordt dat fiscale mandje vaak al volledig opgesoupeerd door het woonkrediet. ‘In Brussel kunt u wel nog beide combineren. De lening is dan niet langer aftrekbaar, maar de koper geniet wel een grote korting op de registratierechten. Bovendien kan hij het fiscaal voordeel van het langetermijnsparen blijven genieten en gelijktijdig sparen voor zijn pensioen’, aldus Minne.