Met tarieven onder 1 procent is lenen voor een auto goedkoper dan ooit. De scherpe tarieven trekken steeds meer bestuurders over de streep om hun bolide niet met eigen centen, maar met een autolening te financieren. Cijfers van de Beroepsvereniging van het Krediet leren dat vorig jaar 192.000 nieuwe auto’s met een lening op afbetaling werden gekocht. Ook een tweedehandsauto kopen kan met een lening, maar de voorwaarden zijn vaak minder aantrekkelijk. Vorig jaar werden 107.000 leningen toegestaan voor een tweedehandsauto. Met die aantallen zitten de autoleningen in de lift. Voor nieuwe wagens is er sinds 2013 een stijging met 14 procent, voor tweedehandswagens gaat het om bijna 13 procent.
Er wordt niet alleen vaker geleend, een navraag bij meerdere banken leert dat ook hogere bedragen worden ontleend. Bij BNP Paribas Fortis werd vorig jaar gemiddeld 17.971 euro geleend, tegenover 15.233 euro in 2015. Het ontleende bedrag daalt met de leeftijd van de auto. Bij ING werd 19.159 euro geleend voor een nieuwe auto, 17.492 euro voor een tweedehandsauto die jonger is dan twee jaar en 9.871 euro voor een oudere wagen. Wie een auto- of motorlening heeft, betaalt gemiddeld 463 euro per maand, blijkt uit het onderzoek van Wikifin.be voor de Week van het Geld.
De rentetarieven maken een autolening ook interessant voor wie het aankoopbedrag cash op tafel kan leggen. Uit het onderzoek van Wikifin.be blijkt dat gezinnen met hoog inkomen (meer dan 3.000 euro) vaker lenen voor een auto (44%) dan die met een laag inkomen (25%). Met een autolening hou je een extra financiële buffer voor onverwachte uitgaven, kan je een deel van de betaalde intresten fiscaal inbrengen (zie kader) of hogere rendementen halen door je geld te beleggen. Gemiddeld heeft 37 procent van alle Belgen een autolening lopen of ooit afgesloten. Alleen voor een huis lenen nog meer Belgen (49%).
Lenen bij garage
Voor een autolening kan je bij je bankier terecht, maar dat hoeft niet. ‘De meeste autoconstructeurs bieden financieringsdiensten aan en maken daar een sterk commercieel instrument van. De garagehouders hanteren meestal lagere intrestvoeten dan de banken’, zegt Philippe Decrock van Traxio, de federatie van auto- en fietsverkopers. Sommige autodealers bieden leningen tegen een tarief van 0 procent. De prijsbreker bij de klassieke financiële instellingen is Beobank, met 0,65 procent.
De Week van het Geld
De Week van het Geld is een initiatief van Wikifin.be, in samenwerking met De Tijd en Radio 2.
Maandag 12 maart
De resultaten van de FSMA-enquête over de Belg en zijn lening op www.tijd.be
Dinsdag 13 maart
Lenen om te shoppen: spring behoedzaam om met kredietkaarten
Woensdag 14 maart
Waarop letten bij het afsluiten van een autolening?
Donderdag 15 maart
Kunt u voor alles lenen?
Vrijdag 16 maart
Lenen voor een huis: wegwijs in het jaarlijkse kostenpercentage
Maar staar je niet blind op het tarief alleen. ‘Een (bijna) gratis krediet bij een automerk betekent vaak geen of een lagere korting op de prijs van een nieuwe auto. De verkoper kan ook minder royaal zijn met gratis opties of zal een lagere overnameprijs voor de oude auto betalen. In een ideaal scenario onderhandel je eerst over de prijs en eventuele gratis opties voor je de rentevoeten van de verschillende kredietverstrekkers vergelijkt’, zegt Decrock.
Optie 1: Een klassieke autolening
De overgrote meerderheid van de autoleningen is een lening op afbetaling. Zowel de financiële instellingen als de autoconstructeurs bieden die aan. Typisch voor die kredietformule is dat je in een vooraf bepaalde looptijd maandelijks hetzelfde bedrag betaalt. ‘De autoleningen die garagehouders en autoconstructeurs bieden, hebben meestal een kortere looptijd dan een klassieke lening. De maximale looptijd waarop je een financiering aan 0 procent rente kan aangaan, bedraagt 60 maanden’, zegt Philippe Decrock van Traxio. Bij tal van banken kan de lening tot 120 maanden lopen. Er zijn wel wettelijke beperkingen: bedragen tot 10.000 euro moeten in maximaal 48 maanden terugbetaald worden.
De tarieven hangen af van een aantal zaken:
→ Nieuw of tweedehands
De laagste tarieven zijn voor nieuwe auto’s. Afhankelijk van de bank worden auto’s van minder dan twee of drie jaar als nieuw beschouwd. Lenen voor oudere tweedehandswagens is duurder omdat hun levensduur beperkter is. Belfius hanteert een tarief van 0,85 procent voor een nieuwe auto en van 3,9 procent voor tweedehandswagens vanaf drie jaar.
→ Ecologische voertuigen
Enkele banken passen een speciaal tarief toe voor ecologische voertuigen. Dat kan een hybride zijn of een ben-zine- of dieselwagen met een beperkte CO2-uitstoot.
→ Meer dan 100 procent
Bij de meeste autoleningen die banken aanbieden, kan je meer dan 100 procent van het factuurbedrag - vaak tot 120 procent - lenen. Op die manier zijn ook de eerste kosten voor uw auto, zoals de verkeersbelasting en de kosten van een autoverzekering, gedekt.
→ Voorschot
Bij een dealer kan je vaak niet het volledige bedrag lenen, maar moet je een voorschot betalen.
Optie 2: Een autolening met restwaarde
Met een tweede soort autolening los je met de maandelijkse betaling maar een deel van het geleende bedrag af. Het voordeel is dat de maandelijkse betalingen lager uitvallen, maar aan het einde van de lening moet je de restschuld betalen. Die formule is minder gangbaar en niet alle financiële instellingen bieden haar aan.
De restschuld kan cash betaald worden. ‘Gebruikelijker is om de wagen aan het einde van de looptijd van de hand te doen en de restwaarde te gebruiken om de resterende schuld in te lossen’, zegt Decrock. ‘Bij de simulatie van zo’n autolening wordt rekening gehouden met de restwaarde van de wagen. Die varieert tussen 25 en 55 procent van de aankoopprijs, vaak ook het bedrag waarvoor de lening wordt afgesloten.’
Aan die kredietformule kunnen voorwaarden voor het gebruik van de auto gekoppeld zijn, zoals een bovengrens voor het aantal gereden kilometers.
Intresten zijn volledig fiscaal aftrekbaar
Wie in zijn jaarlijkse belastingaangifte zijn werkelijke beroepskosten bewijst, kan ook intresten op een autolening inbrengen.
Niet je hele beroepsinkomen wordt belast: de kosten die je maakt om dat inkomen te verwerven of te behouden mogen in mindering gebracht worden. Iedereen heeft sowieso recht op een kostenforfait, maar je mag ook uw werkelijk gemaakte beroepskosten inbrengen. ‘Het beroepsgedeelte van de intresten die je op een autolening betaalt, mag voor 100 procent ingebracht worden. In tegenstelling tot andere autokosten is er geen aftrekbeperking’, zegt Jef Wellens, fiscalist bij Wolters Kluwer. ‘De autolening moet niet aan specifieke voorwaarden voldoen, het volstaat dat de intresten marktconform zijn.’
Let wel, je kan niet de volledige maandelijkse afbetaling inbrengen. Er is een onderscheid tussen de afbetaling van het geleende kapitaal en de betaalde intresten. Alleen die laatste leveren een belastingvoordeel op. Welke autokosten kan je fiscaal inbrengen?
Woon-werkverkeer
Ook al bewijs je je werkelijke kosten, toch moet je voor het traject tussen je woonplaats en vaste werkplek verplicht een forfait van 15 cent per kilometer inbrengen. Dat omvat alle kosten voor de wagen: afschrijving, verzekering, belastingen, huur van een garage, brandstof, onderhoud, parking. Alleen de intresten op de lening zitten daar niet in. Je mag dus boven op dat forfait van 15 cent per kilometer ook het volledige deel van de intresten voor beroepsmatig gebruik inbrengen.
Beroepsmatige verplaatsingen
Rijd je met de wagen naar klanten, externe opleidingen of andere zaken die met je werk te maken hebben? Voor die kilometers mag je wel de werkelijke kosten voor afschrijving, verzekering, garage, onderhoud en parkeerkosten inbrengen, zij het aan een vooraf bepaald percentage. ‘De belastingaftrek hangt af van de CO2-uitstoot en schommelt tussen 50 en 100 procent. Voor wagens besteld voor 2018 is dat 75 tot 100 procent en voor elektrische wagens 120 procent. Brandstofkosten kunnen worden ingebracht tegen het vaste percentage van 75 procent ’, zegt Wellens.
Voorbeeld
Sofie leent 25.000 euro op 48 maanden tegen een tarief van 0,65 procent. Dat is goed voor een maandelijkse afbetaling van 527,75 euro. Jaarlijks betaalt ze 83 euro intresten. Sofie legt elk jaar 25.000 kilometer af, waarvan 10.000 in haar vrije tijd. Hoeveel kan ze van haar autolening recupereren?
De betaalde intresten moeten worden beperkt tot het beroepsgedeelte, hier 15.000 van de 25.000 kilometer: 83 euro x 15.000 km/25.000 km = 49,80 euro. Omdat Sofie belast wordt tegen het hoogste belastingtarief van 50 procent, levert de inbreng van de intresten een belastingvoordeel op van 49,80 x 50 procent = 24,90 euro.
