(netto) - Geld achter de hand dient om onverwachte grote uitgaven of dure maanden te kunnen overbruggen. Denk maar aan het onderhoud van uw ramen of de vaatwasser die hersteld moet worden, maar ook aan de extra uitgaven voor de feestdagen of uw jaarlijkse vakantie. Hebt u geen financiële buffer, dan zal u die uitgaven moeten uitstellen of een lening moeten aangaan. Maar dat leidt dan weer tot hogere kosten op langere termijn. Ofwel omdat u het raamkozijn volledig moet vervangen omdat u het jaarlijkse onderhoud niet hebt kunnen doen. Ofwel omdat u rente moet betalen op uw lening. Niet echt wenselijk dus…
Een financiële buffer is niet alleen nuttig voor onvoorziene uitgaven, maar ook voor uitgaven die u van tevoren plant, zoals de aanschaf van een auto. Het is dus verstandig om een bepaald spaarpotje achter de hand te hebben om uitgaven te dekken die op korte en middellange termijn plaatsvinden: binnen nu en 10 jaar.
4 factoren bepalen uw reservepotje
Het Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting Nibud in Nederland heeft onderzocht hoeveel een gezin het best achter de hand houdt als financiële buffer. Het hangt af van 4 factoren: uw leeftijd, uw gezinssituatie (alleenstaande of niet, kinderen of niet), uw inkomen en uw type woning (huurhuis of eigen woning). De buffer die het Nibud aanraadt, houdt rekening met uw huishoudinkomen omdat iemand die meer verdient, vaker ook een hoger uitgavenpatroon heeft. Natuurlijk zijn dit slechts richtlijnen. Veel hangt ook af van uw eigen wensen en verlangens. Wilt u bijvoorbeeld om de 5 jaar een nieuwe auto, dan kan het slim zijn om een iets hoger bedrag achter de hand te hebben.
Alleen uw spaarrekening telt
Zo’n reservepotje moet altijd beschikbaar zijn. Geld op een geblokkeerde rekening of in een groepsverzekering of geld dat in uw huis zit, is dat niet. Die vermogensvormen zijn bedoeld op lange termijn, bijvoorbeeld voor uw pensioen. Geld dat u achter de hand houdt als buffer, zet u dus het best op een spaarrekening.
Niet nodig als u verzekerd bent
Maar hoe groot moet dat reservepotje dan het best zijn? Het mag uiteraard niet te klein zijn. Maar ook niet te groot. Het heeft bijvoorbeeld geen zin om een reserve achter de hand te houden waarmee u uw hele inboedel in één keer kan vervangen. De kans dat u al uw huishoudapparaten gelijktijdig moet vervangen, is uiterst klein. En als dat toch nodig zou zijn, is dat meestal omdat er een calamiteit gebeurt waartegen u verzekerd bent, zoals bij diefstal of uw huis dat afbrandt.
Los eerst uw schulden af
Leningen op lange termijn, zoals uw hypothecair krediet, hoeft u evenmin in rekening te brengen.U dient wel rekening te houden met uw schulden op korte termijn, zoals consumentenkrediet en persoonlijke leningen. Het heeft immers geen zin om geld op uw spaarrekening te zetten en gelijktijdig op uw zichtrekening in het rood te gaan. De rente die u voor een lening betaalt, is namelijk veel hoger dan de rente die u krijgt voor het spaargeld. Los daarom eerst uw schulden af voordat u begint met het opbouwen van een buffer.
Zelf berekenen
Wilt u zelf uitrekenen hoeveel geld u het best achter de hand houdt? Dat kan met de bufferberekenaar van het Nibud. U hebt minstens 4 gegevens nodig: uw leeftijd, inkomen, gezinssituatie en type woning.
Wanneer uw potje aanvullen?
Denkt u aan gezinsuitbreiding? Verhuist u van een huurhuis naar een koopwoning of andersom? Gaat u minder werken of juist meer verdienen? Er kunnen allerlei veranderingen in uw leven plaatsvinden. Op zulke momenten verandert ook de buffer die in uw situatie verstandig is. Zo geeft u waarschijnlijk ook meer uit als u meer gaat verdienen. In dat geval is het aangewezen om meer geld achter de hand te houden. Op die manier hoeft u ook bij onverwachte grote uitgaven uw normale uitgavenpatroon niet aan te passen.
Hebt u een reservepotje voor onverwachte, grote uitgaven? Doe mee aan onze poll.
TIPS
Stijgt uw inkomen? Zet dan de eerstvolgende maand direct een gedeelte van uw salaris opzij. U hebt uw buffer dan meteen tot het nieuwe niveau gebracht. En u zal dat geld nog niet direct missen omdat u uw oude uitgavenpatroon nog gewend bent.
Verandert u van huurwoning naar koopwoning? Dan is het slim om meer geld achter de hand te houden. Als eigenaar van een woning hebt u namelijk meer onderhoudskosten dan als huurder.
