Terwijl internet-onlybanken in het Verenigd Koninkrijk, Duitsland en Nederland al een tijdje gemeengoed zijn, zijn ze in België pas onlangs uit de startblokken geschoten. Onze vaderlandse grootbanken zetten zelf sterk in op hun apps en ons land heeft nog altijd een behoorlijk goed uitgebouwd kantoren- en automatennetwerk (hoewel dat steeds kleiner wordt). De vraag naar dat soort bancaire diensten lijkt dus niet zo dringend. Toch konden zeker N26 en Revolut hier al aardig wat klanten ronselen. De teller voor beide stond begin deze zomer op zo’n 150.000. Niet slecht, zonder veel reclame, maar nog altijd minder dan 1 procent van de 17 miljoen klassieke zichtrekeningen in ons land.
Apple Pay
De nieuwe spelers Monese, Bunq, N26 en Revolut komen stuk voor stuk uit het buitenland. Grosso modo beloven ze alle hetzelfde: een snelle afhandeling van alle formaliteiten, lage en transparante kosten omdat er geen kantoren zijn, een dienstverlening op maat van digital natives en veel aandacht voor nieuwe innovaties. Zo bieden veel neobanken Apple Pay aan, bij de klassieke grootbanken is die betaaldienst van Apple alleen bij BNP Paribas Fortis beschikbaar.
Zeker voor globetrotters en expats kan een rekening openen bij een internetbank interessant zijn. Ze hebben lage of zelfs onbestaande kosten voor kredietkaartbetalingen en voor het afhalen van cash aan buitenlandse geldautomaten, zelfs buiten de eurozone. Meestal is er wel een dagelijkse limiet op het aantal afhalingen of een maximumbedrag dat u uit de muur kunt halen. Bij de gratis Revolut-rekening is er een plafond van 200 euro. Bij de betalende rekeningen ligt dat bedrag hoger. Bij N26 mag je vijf keer per maand gratis geld afhalen, maar alleen in de eurozone. Buiten de eurozone komt er 1,7 procent kosten bij. Ook geld versturen naar een buitenlandse rekening gebeurt doorgaans tegen de kostprijs die banken daarvoor elkaar aanrekenen, dus zonder bijkomende kosten.
→ Lees ook: Hoe voorkomt u fraude met internetbankieren?
Belastingaangifte
Goed om weten is wel dat de kredietkaarten bij de meeste neobanken geen echte kredietkaarten zijn, maar debetkaarten. U moet dus eerst geld op een rekening zetten voor u ze kunt gebruiken, u mag geen betalingen achteraf voldoen. Zowat alle banken voorzien naast in een gratis rekening ook in betalende varianten, waarin dan bijvoorbeeld extra verzekeringen zitten of cash-backacties. Telkens als u een aankoop met uw kredietkaart doet, betaalt de bank u een klein stukje terug.
Weet ook dat neobanken u een buitenlandse bankrekening geven. Revolut in het VK en N26 in Duitsland. Die rekeningen zult u dus in uw belastingaangifte moeten aangeven. Last but not least: het feit dat neobanken geen kantoren meer hebben en alle communicatie digitaal verloopt, is niet altijd een zegen. De Nederlandse krant Het Financieele Dagblad berichtte onlangs over een N26-klant die ’s nachts 80.000 euro van zijn rekening zag verdwijnen door phishing. Bij de bank kreeg hij niemand te pakken om de transactie tegen te houden.
Selfie
Hoe gemakkelijk is het nu om zo’n rekening te openen en hoe gebruiksvriendelijk zijn de apps? Wij probeerden er drie uit: Revolut, N26 en Bunq. Alle beloven ze dat dat een rekening binnen enkele minuten geopend is en hoewel dat in grote lijnen ook klopt, zijn er toch verschillen. Revolut biedt de snelste en eenvoudigste procedure. U geeft uw persoonlijke gegevens in in de app en bevestigt die door een foto van uw identiteitskaart te nemen én een selfie. Binnen een tweetal minuten kregen we van de bank de bevestiging dat onze aanvraag was goedgekeurd.
Daarna was het zaak wat geld aan onze rekening toe te voegen via een overschrijving of kredietkaart en we konden aan de slag.
Revolut geeft klanten de keuze tussen een echte, fysieke kredietkaart (leveringskosten: 6 euro) of een virtuele kaart die alleen uit een code bestaat en gratis is.
Bij N26 is de registratie wat complexer. Klanten kunnen alleen voor een fysieke kaart kiezen die gratis wordt opgestuurd. Geld aan je account toevoegen kan niet vanuit de app, zoals bij Revolut. De aanmeldingsprocedure verloopt ook deels in de app en deels op pc. N26 verlangt daarnaast vier foto’s van uw identiteitskaart in plaats van twee en u moet dan ook nog eens zelf uw paspoortnummer overtikken. Het kan bovendien tot vijf dagen duren voor uw aanvraag wordt goedgekeurd, zo waarschuwt de app, al was het in ons geval in tien minuutjes gepiept. De N26-app zit verder vrij logisch in elkaar en heeft enkele fijne features, zoals het opzoeken van de dichtstbijzijnde geldautomaten op een kaart.
De app van Bunq kon ons het minst bekoren. Bij het opstarten presenteert de bank vier soorten rekeningen. Het is niet meteen duidelijk waarin de vier verschillen. Het lijkt ook alsof de premiumrekening gratis is, maar wie de kleine lettertjes leest, merkt dat het om een proefperiode van 30 dagen gaat. Daarna moet er betaald worden. Voor de aanmeldingsprocedure moeten ook geen foto’s worden gemaakt, maar een kort videootje, al is dat natuurlijk iets dat u maar één keer moet doen. Bunq geeft u wel de kans om u niet alleen met uw identiteitskaart te identificeren, maar ook met uw rijbewijs.
De app is voor de rest vrij basic en de extra’s lijken ons niet interessant. Wie, ouder dan 18, zit te wachten op virtuele badges die u verdient als u bepaalde doelen in de app behaald hebt? Het gaan dan pakweg over het bestellen van een kredietkaart. Die kaart bij de gratis rekening kost ook 10 euro. Ze is wel gratis als u vijf vrienden uitnodigt om ook Bunq te proberen. Of uw vrienden blij zijn met uw spam is een andere vraag.
Door hun banklicentie zijn de tegoeden bij N26, Revolut en Bunq beschermd tot 100.000 euro.
Garantie
Tot slot: hoe veilig is het uw geld op een rekening van een neobank te zetten? Wel, net zo veilig als bij een klassieke bank. Zowel Bunq als N26 en Revolut hebben een Europese banklicentie waardoor tegoeden tot 100.000 euro gegarandeerd zijn als de bank overkop zou gaan. Dat is geen theoretische onwaarschijnlijkheid: er zijn al neobanken die er het bijltje bij neergelegd hebben.
En er zijn nog struikelingen in de sector gebeurd. Zo kreeg zowel Revolut als N26 al een tik op de vingers van hun respectievelijke toezichthouder omdat hun antiwitwassystemen onvoldoende gewerkt zouden hebben.
