Zes vragen over uw brandverzekering

In een doorsnee brandverzekering zit meer dan u soms zou verwachten:

• Brand
• Ontploffing
• Voertuigen die tegen uw woning aanrijden
• Natuurrampen
• Blikseminslag
• Storm en hagel
• Waterschade
• Sneeuw- en hageldruk op daken
• Rook en roet
• Vallen van een boom
• Glasbreuk
• Vallen van een vliegtuig

2. Wat zijn de verschillen tussen de verzekeraars?

Een belangrijk verschil heeft te maken met de verzekerde waarde. Elke verzekeraar bepaalt die op zijn eigen manier. Hoe hoger de verzekerde waarde, hoe hoger de potentiële schadevergoeding die u zult ontvangen.

Een ander belangrijk verschil heeft te maken met de vrijstelling of franchise. Dat is het bedrag dat u sowieso moet betalen als er sprake is van schade. Die franchise kan oplopen tot enkele honderden euro's. Vaak hebt u de keuze uit verschillende formules. Hoe hoger de franchise, hoe lager in principe de premie.

Ook kunnen de premieverschillen te maken hebben met extra dekkingen die al dan niet optioneel zijn:

• De bekendste extra dekkingen zijn de diefstalverzekering, een extra waarborg voor de tuin en omheining en de zwembadverzekering.
• Ook indirecte verliezen kunnen extra verzekerd worden. Het gaat om indirecte kosten en nadelen die u oploopt naar aanleiding van een schadegeval, zoals verplaatsingskosten en tijdverlies.
• De kosten van bewaring van de verzekerde goederen tijdens de duur van de heropbouw van de woning kunnen eveneens verzekerd worden. Het gaat dan om het opslaan van meubelen in een opslagplaats. Verzekeraars zullen hier elk hun eigen maximumbedrag hanteren.
• Wanneer de woning door brand volledig onbewoonbaar is, moet u een alternatieve huisvesting vinden. Die kan in de verzekering inbegrepen zijn, maar de verschillen tussen de verzekeraars kunnen groot zijn. Soms kan men voor een beperkte termijn van bijvoorbeeld 3 maanden verzekerd zijn, terwijl in andere gevallen de vergoeding de hele duur van heropbouw of herstelling dekt.
• Ook stookolieverlies en verontreiniging door stookolie kunnen worden vergoed. De bedragen variëren en de verzekeraar stelt soms opties voor met hogere dekkingen.
• Ook de interventie van een slotenmaker bij verlies van sleutels of wanneer de sleutels nog binnen liggen, kan gedekt zijn door de woningverzekering.
• Als uw diepvriezer schade heeft opgelopen en de inhoud niet langer bruikbaar is, kunt u eveneens terugvallen op de verzekering.
• Glasschade is altijd gedekt, tenzij het bijvoorbeeld over dubbele beglazing gaat die in de loop der jaren ondoorzichtig is geworden. Bij sommige polissen is die schade niet inbegrepen. Ook schade aan vitrokeramische kookplaten, lcd- en ledschermen vallen bij sommige verzekeringen onder glasschade, maar bij andere niet.
• Andere uiteenlopende behandelingen tussen de verzekeraars komen voor bij huiszwam, de berekening van de slijtage van huishoudtoestellen en schade aan elektrische toestellen als gevolg van overspanning.

3. Wat is het risico bij onderverzekering?

Het is belangrijk om correct verzekerd te zijn. Bij een onderverzekering wordt de evenredigheidsregel toegepast. Stel bijvoorbeeld dat uw woning verzekerd is voor 150.000 euro, terwijl de nieuwbouwwaarde 300.000 euro bedraagt, dan zal bij elke schade de evenredigheidsregel toegepast worden. Hebt u bijvoorbeeld voor 20.000 euro schade geleden na een brand in de badkamer, dan zal de verzekering maar de helft uitbetalen, omdat u slechts voor de helft verzekerd was.

Om tot een correcte verzekering te komen baseert de verzekeraar zich op een roosterschema. De te verzekeren waarde is dan gebaseerd op het aantal ruimtes. In een aantal gevallen wordt een expert ter plaatse gestuurd die de waarde schat.

4. Hoe is de inboedel verzekerd?

De inboedel is meer dan de kasten, tafels en salonzetels. Ook de inhoud van de kasten telt mee. En de waarde van die inhoud kan aardig oplopen. Denk maar aan een volle boekenkast, of de multimediatoestellen van de kinderen. Of aan de vijf fietsen in de garage.

Doorgaans wordt de waarde van de inboedel bepaald op basis van het aantal woonvertrekken. Als dit evaluatiesysteem wordt gevolgd, resulteert dat automatisch in een voldoende verzekering, zowel voor het gebouw als voor de inhoud.

De verzekerde waarde is doorgaans de nieuwbouwwaarde. Dat is de kostprijs om op de dag van het schadegeval de beschadigde goederen te vervangen door gelijksoortige nieuwe goederen van minstens dezelfde kwaliteit.

5. Waarover ontstaan de meeste discussies tussen verzekeraar en verzekerde?

Discussies over de woningverzekering komen geregeld voor. Een vaak voorkomend discussiepunt is waterschade. De verzekeraar betaalt immers alleen de gevolgschade, en niet de toestellen of de uitrusting die aan de bron liggen van het schadegeval. Als er bijvoorbeeld insijpeling is van hemelwater door het dak, zal de herstelling aan het dak zelf niet vergoed worden. Een ander punt dat tot discussie leidt, is wanneer eenzelfde schadegeval zich herhaalt omdat de herstellingswerken niet werden uitgevoerd.

6. Hoe discussies voorkomen?

Het is vooral van belang dat u weet waarvoor u wel en niet verzekerd bent. Ook het risico van onderverzekering moet vermeden worden. Het lezen van de kleine lettertjes van een verzekeringscontract is een - weliswaar vervelende - must om discussies achteraf te voorkomen.

Ook na een schadegeval zijn er enkele zaken waarop u beter let. Ten eerste: verwittig uw verzekeraar zo snel mogelijk. Wijzig ook niets aan de beschadigde goederen, waardoor het moeilijker kan worden om de oorzaken van het schadegeval te bepalen en de omvang van de schade te schatten.

Ook is het raadzaam om in afwachting van de expert of schade-inspecteur de volgende documenten te verzamelen: bewijs van de dringende kosten die u moest maken, inventaris en eventuele foto's van de aangetaste goederen, een schatting van de geleden schade, eventueel op basis van offertes om de beschadigde goederen te herstellen of te vervangen en de aankoopfacturen van de beschadigde (of gestolen) goederen.