Wat uw private bankier voor u als ondernemer doet

Net zoals elk ondernemersverhaal anders is, is elke privésituatie dat ook. Dat zeggen de private bankers die we spraken. Ondernemers moeten zowel rekening houden met hun bedrijf als met hun privésituatie.

Beide zijn erg verweven, wat betekent dat de private banker ook een beetje businessbanker moet zijn, en omgekeerd. ‘En ook een beetje psycholoog’, zegt Olivier Goerens. Als directeur marketing en sales investments, private banking en wealth management bij Belfius gelooft Goerens sterk in het persoonlijke gesprek. ‘Dat is erg belangrijk. Uiteraard staan we als bank ook stevig in digitalisering. Maar voor dit soort zaken geloof ik in een persoonlijke benadering. We gaan langs bij de ondernemer, thuis of in het bedrijf.’

Bij Belfius is het segment private banking toegankelijk vanaf 500.000 euro, terwijl wealth management er is voor klanten met een vermogen vanaf 2,5 miljoen euro. ‘Zo’n 40 procent van onze privatebankingklanten heeft een businessactiviteit, bij wealth is dat meer dan 50 procent’, zegt Goerens. ‘Dat betekent dat onze privatebanking- en businessactiviteiten sterk gelieerd zijn met elkaar. Dat helpt ons hen beter te begrijpen, de context te snappen.’

Grote gebeurtenissen

Die context is erg divers. Ondernemers kunnen bij hun private banker terecht voor klassieke operationele vragen, maar ook voor de grote gebeurtenissen. ‘Waar de belangen van de onderneming, de familie en de aandeelhouders geraakt worden, daar treedt de private banker op’, zegt Joke Reynaerts, general manager KBC Private Banking and Wealth Management.

‘Zeker op de sleutelmomenten in de levenscyclus van de ondernemer en diens familie moeten we er staan.’ Of zoals Reynaerts het samenvat, een private banker maakt geen plan, maar een planning voor de ondernemer en zijn familie. De ondergrens voor private banking bij KBC ligt op 250.000 euro. ‘We hebben 125 private bankers die exclusief voor ondernemers werken. Terwijl de businessbanker vertrekt vanuit de onderneming, heeft de private banker een meer holistische benadering.’

Bij Bank Nagelmackers kan iedereen met minstens 75.000 euro een beroep doen op een personal banker. ‘Afhankelijk van het kapitaal dat de klant ons toevertrouwt, geniet hij een almaar persoonlijker service’, zegt commercieel directeur Yves Van Laecke.

‘We spreken over personal banking en beleggingsadviseurs tot 500.000 euro, daarboven betreden we het domein van de private banking met assistentie van experts voor specifieke vragen, zoals successie. Tot zelfs een businessbanker, om een kmo-ondernemer bij te staan. Boven 4 miljoen euro verwelkomt het Family Wealth Office welgestelde families. We willen een onestopshop zijn voor alle sleutelmomenten, over alle generaties heen’, zegt Van Laecke.

‘Er is veel meer dan louter successieplanning. Er komen ook vragen over investerings- en hypothecaire kredieten, of vragen over sparen en beleggen.’

Er spelen verschillende belangen voor de ondernemer, de familie en soms ook de aandeelhouders. Die belangen overstijgen de onderneming. Vandaar de unieke rol van private bankers die als een soort liaison opereren tussen het private en het bedrijfsvermogen.

‘De klassieke vragen zijn vooral de businessvragen’, zegt Goerens. ‘Een project, een uitbreiding of een overnamekrediet. In een tweede fase allerlei zaken over het patrimonium. De structuur, dividenden, kan ik cash uit de vennootschap halen, zulke zaken. Daarnaast komen de typisch familiale vragen. Daarvoor hebben we juristen in huis, om een bepaalde vraag of context zo goed mogelijk te begrijpen en te begeleiden.’

Nagelmackers heeft een team van inhouse-experts, en het team van business bankers is flink gegroeid met onder meer ook een vastgoedexperte. Bij KBC heeft de ondernemer twee primaire aanspreekpunten, de private banker en de businessbanker. Zij laten zich bijstaan door een multidisciplinair team met experts uit de verschillende afdelingen van de bank, zoals een vastgoeddeskundige, een estateplanner, een ondernemingsfiscalist en een expert in fusies en overnames. Reynaerts: ‘Klanten waarderen het als de vertrouwde contactpersoon het geheel bewaakt.’

Die zit soms aan tafel met de advocaat of accountant van de klant. Toch is er geen sprake van concurrentie, zegt Goerens. ‘Nee, integendeel. We zien hen als partners, die onze klant helpen.’ Dikwijls komen de sterkste adviezen net uit de samenwerking met andere adviseurs. ‘En uiteindelijk beslist de klant.’

Gemoedsrust

Ondernemers zijn ook maar mensen, en vergeten al eens dat hun privésituatie voortdurend in beweging is. Er komen kinderen of het huwelijk strandt. Of erger, ze kunnen ziek worden of een naaste overlijdt. Dergelijke gebeurtenissen drukken hen met de neus op de feiten. ‘Daarvoor is de nabijheid van de private banker erg belangrijk’, zegt Goerens.

‘Het is de bedoeling dat we hen in die verschillende levensfases begeleiden. We zijn ook thuis in verzekeringen. Dus bij alles over de bescherming van de onderneming en de ondernemer kunnen we helpen, vooral in het kader van de continuïteit van de onderneming. Maar ook bescherming op maat, afhankelijk van de leeftijd. Dat zijn niet altijd gemakkelijke gesprekken, maar het is belangrijk om de gevolgen tastbaar te maken.’

Sommige klanten zijn eerder wat terughoudend, omdat ze nog niet aan stoppen denken. Reynaerts: ‘Dan is een advies om een tijdelijke overlijdensdekking af te sluiten een goed idee. Als ze plots komen te overlijden, is er een verzekering om de successierechten deels of volledig af te dekken en het gezin te beschermen. Dat geeft wat gemoedsrust.’ Dat is het sleutelwoord dat Reynaerts in de mond neemt. ‘We maken een geïntegreerde vermogensanalyse waarbij alles in kaart wordt gebracht. De onderneming, het vastgoed tot zelfs de kunstwerken. Daarbij stellen we wat als-vragen. Wat als u overlijdt, of onbekwaam wordt? Wat betekent dat voor het gezin?’

Want wat veel mensen vergeten is dat men naast een overlijden ook te maken kan krijgen met een persoon die onbekwaam wordt, bijvoorbeeld na een ziekte, een herseninfarct of een ongeluk. ‘Wat moet er gebeuren als iemand zelf geen beslissingen meer kan nemen? Voor dergelijke juridische problemen kunnen nu al voorzorgen genomen worden’, zegt Reynaerts.

Het is de bedoeling dat private bankers valkuilen detecteren en pijnpunten aanwijzen, zodat een ondernemer tijdig zijn voorzorgen kan nemen. Van Laecke: ‘Bij Nagelmackers werkt een team van estate- en taxplanners nauw samen met private en businessbankers om klanten te adviseren bij onverwachte gebeurtenissen. En indien mogelijk erop te anticiperen door tijdig een gepaste planning te bespreken.’